Âge de départ à la retraite en 2025 : à quel âge pouvez-vous partir et comment optimiser votre départ ?

En 2025, l’âge de départ à la retraite dépend de votre année de naissance, de votre durée d’assurance et des dispositifs auxquels vous pouvez prétendre. Dans cet article, nous verrons quel est l’âge légal, dans quels cas un départ avant cet âge est possible, combien de trimestres sont nécessaires pour obtenir le taux plein, les conséquences d’un départ sans le taux plein, le calcul de la décote et de la surcote, ainsi que les stratégies pour optimiser votre âge de départ.

Quel est l’âge légal de départ à la retraite ?

L’âge légal de départ à la retraite est l’âge minimum à partir duquel vous êtes autorisé à liquider vos droits et demander le versement de votre pension. Cet âge dépend uniquement de votre année de naissance.

Depuis le 1ᵉʳ septembre 2023, l’âge légal est relevé progressivement de 62 à 64 ans. Ce décalage s’applique à raison de 3 mois supplémentaires par génération pour les assurés nés à partir du 1ᵉʳ septembre 1961.

À retenir : Atteindre l’âge légal est nécessaire pour demander sa retraite, mais cela ne garantit pas que vous partirez sans décote. Pour cela, vous devez aussi avoir validé le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein.

Âge légal de départ à la retraite selon l’année de naissance :

En résumé

• Nés avant le 1ᵉʳ septembre 1961 : âge légal inchangé à 62 ans.
• Nés entre septembre 1961 et décembre 1967 : âge relevé progressivement (+3 mois par génération).
• Nés à partir de 1968 : âge légal fixé à 64 ans.

Peut-on partir à la retraite avant l’âge légal ?

En règle générale, il faut attendre l’âge légal pour liquider sa retraite. Cependant, plusieurs dispositifs permettent un départ anticipé sous certaines conditions strictes. Ces départs concernent principalement les carrières longues, les situations de handicap, l’incapacité permanente due à une maladie professionnelle ou un accident du travail et l’inaptitude au travail.

• La retraite anticipée pour carrière longue :
  Ce dispositif s’adresse aux assurés ayant commencé à travailler tôt (avant 16, 18, 20 ou 21 ans selon les cas) et ayant eu une longue carrière professionnelle. Ils peuvent partir avant l’âge légal avec le taux plein, à condition de :
  • Justifier d’une durée d’assurance minimale en début de carrière,
  • Cumuler le nombre de trimestres requis (incluant seulement certains trimestres assimilés).

• Retraite anticipée pour handicap :
  Les assurés présentant un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 % peuvent demander leur retraite entre 55 et 59 ans ans, à taux plein. Les conditions à remplir sont les suivantes :
  • Avoir validé un certain nombre de trimestres cotisés
  • Justifier que ces trimestres ont été accomplis en situation de handicap

• Retraite anticipée pour incapacité permanente :
  Ce dispositif concerne les victimes d’accidents du travail ou de maladies professionnelles :
  • Taux d’incapacité ≥ 20 % : départ possible dès 60 ans, à taux plein.
  • Taux d’incapacité entre 10 % et 19 % : l’âge légal est réduit de 2 ans.

• Retraite anticipée pour inaptitude :
  Depuis la réforme 2023, l’inaptitude est confirmée comme un motif de départ anticipé.
  Les assurés reconnus inaptes peuvent partir dès 62 ans, sans décote, quelle que soit leur durée d’assurance.

Combien de trimestres faut-il pour une retraite à taux plein ?

Le taux plein correspond à une pension de retraite calculée au taux maximum de 50 % du salaire annuel moyen (dans le régime général). Pour l’obtenir, il faut avoir validé un nombre minimum de trimestres, appelé durée d’assurance, qui dépend de votre année de naissance.

Durée d’assurance requise pour le taux plein selon l’année de naissance :

Si vous n’avez pas encore validé la durée d’assurance nécessaire, vous pouvez :

• Poursuivre votre activité au-delà de l’âge légal pour acquérir les trimestres manquants.
• Racheter des trimestres (années d’études supérieures, années incomplètes), afin de partir plus tôt à taux plein et éviter une décote.

Bon à savoir :

• Seuls 4 trimestres maximum peuvent être validés par an.
• Les trimestres correspondant à des périodes non travaillées — comme le chômage indemnisé, la maladie, la maternité ou le service militaire — peuvent, sous certaines conditions, être pris en compte dans le calcul de la durée d’assurance.

Quel est l’âge du taux plein automatique ?

Si, au moment où vous atteignez l’âge légal de départ à la retraite, vous n’avez pas validé le nombre de trimestres requis pour le taux plein, votre pension subira une décote (voir paragraphe ci-dessous).

Cependant, la loi prévoit qu’à partir de 67 ans (âge du taux plein automatique), aucune décote ne s’applique, quel que soit le nombre de trimestres manquants.

En d’autres termes, 67 ans est l’âge à partir duquel vous pouvez partir à la retraite avec le taux plein, même si votre durée d’assurance est incomplète. Cela garantit un montant de pension sans minoration dans le régime de base.

Peut-on partir à la retraite sans avoir le taux plein ?

Oui. Il est possible de liquider votre retraite dès l’âge légal, même si vous n’avez pas validé tous les trimestres requis pour bénéficier du taux plein. Dans ce cas, votre pension sera minorée de façon définitive par une décote, sauf si vous atteignez l’âge du taux plein automatique (67 ans).

Si vous n’avez pas acquis tous les trimestres pour le taux, les options qui s’offrent à vous sont les suivantes

Prendre votre retraite immédiatement avec décote

• Vous acceptez une réduction définitive du montant de votre pension, calculée en fonction du nombre de trimestres manquants.
• Cette minoration s’applique de manière définitive

Racheter des trimestres

• Permet de compléter vos trimestres manquants pour atteindre plus vite le taux plein.
• Possible notamment pour les années d’études supérieures ou les années incomplètes.
• Cela peut réduire ou supprimer la décote.

Poursuivre votre activité

• Continuer à travailler permet de valider les trimestres manquants.
• Si vous dépassez la durée requise, vous pouvez même bénéficier d’une surcote.

Comment est calculée la décote sur la pension de retraite

La décote est une minoration définitive appliquée au montant de votre pension lorsque vous partez à la retraite sans avoir validé le nombre de trimestres requis pour le taux plein.
Elle vise à inciter les assurés à travailler plus longtemps pour atteindre la durée d’assurance nécessaire.

Méthode de calcul de la décote

La décote est calculée sur la base du nombre de trimestres manquants au moment du départ, en retenant la solution la plus favorable pour l’assuré entre le :

• Le nombre de trimestres nécessaires pour atteindre le taux plein (selon votre année de naissance),
• Le nombre de trimestres restants avant l’âge du taux plein automatique (fixé à 67 ans).

Taux de minoration appliqué :

• Régime de base : 1,25 % de réduction par trimestre manquant.
• Retraite complémentaire Agirc-Arrco : règles globalement alignées sur le régime de base, avec une minoration spécifique qui dépend de l’âge de départ et/ou du nombre de trimestres validés.

À retenir : La décote est définitive. Plus vous vous rapprochez de l’âge du taux plein automatique (67 ans), moins son impact est important.

Comment fonctionne la surcote après l’âge légal ?

La surcote est une majoration du montant de votre pension lorsque vous continuez à travailler au-delà de l’âge légal de départ et après avoir réuni le nombre de trimestres nécessaires pour le taux plein.
C’est un dispositif incitatif qui récompense la prolongation de l’activité professionnelle.

Deux options s’offrent à vous après avoir atteint le taux plein

1. Liquider immédiatement votre retraite
   Votre pension est calculée au taux plein (50 % du salaire annuel moyen dans le régime général).
2. Poursuivre votre activité
   Vous bénéficiez d’une surcote : chaque trimestre travaillé au-delà du taux plein augmente le montant de votre pension.

Point de départ pour le calcul de la surcote

La prise en compte des trimestres ouvrant droit à la surcote débute :

• Soit à partir du 1er jour du trimestre civil qui suit l’âge légal de départ.
• Soit à partir du 1er jour du mois qui suit l’acquisition du nombre de trimestres requis pour le taux plein (si ce moment est postérieur à l’âge légal).

Trimestres pris en compte pour la surcote

Seuls les trimestres cotisés sont pris en compte. Les trimestres assimilés (périodes de maladie, chômage, etc.) ne donnent pas droit à la surcote.

La majoration est limitée à 4 trimestres par an.

Taux de la surcote

Le taux de la surcote au régime général est de +1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé après le taux plein.

À retenir : La surcote concerne uniquement le régime de base. Dans les régimes complémentaires, comme l’Agirc-Arrco la poursuite de l’activité permet d’acquérir de nouveaux points et d’augmenter le montant global de la retraite.

Comment optimiser l’âge de départ à la retraite ?

Choisir le bon âge pour partir à la retraite est une décision stratégique qui influence directement le montant de votre pension et de vos revenus avant votre départ en retraite. Il ne s’agit pas seulement de connaître l’âge légal mais aussi d’anticiper les conséquences d’un départ anticipé, d’une décote, ou au contraire d’une surcote.

1. Analyser votre relevé de carrière avec précision

La première étape pour optimiser votre âge de départ consiste à vérifier vos droits actuels. Votre relevé de carrière disponible en ligne, récapitule l’ensemble de vos trimestres validés, vos salaires annuels retenus et vos points de retraite complémentaire.
Une vérification attentive permet de détecter d’éventuelles anomalies : périodes manquantes, erreurs de salaires déclarés, trimestres non comptabilisés …

2. Simuler plusieurs scénarios de départ

Une fois votre relevé de carrière à jour, vous devez évaluer l’impact financier de différentes dates de départ. Vous pourrez comparer un départ à l’âge légal, un départ anticipé avec décote, ou un départ différé avec surcote.

3. Compléter vos trimestres manquants

Si votre objectif est de partir à taux plein, il est possible de combler vos trimestres manquants

• en continuant à travailler jusqu’à atteindre la durée d’assurance requise
• en rachetant des trimestres pour les années d’études supérieures ou les années incomplètes.

4. Profiter pleinement de la surcote

Si vous avez déjà atteint le taux plein mais choisissez de poursuivre votre activité après l’âge légal, vous bénéficiez d’une surcote de +1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé dans le régime de base.
Cela signifie que 4 trimestres de travail en plus équivalent à une majoration de 5 % de votre pension de base et s’accompagne d’une acquisition de nouveaux points pour votre retraite complémentaire Agirc-Arrco.

5. Envisager le cumul emploi-retraite

Le cumul emploi-retraite vous permet de percevoir votre pension tout en continuant à travailler. Depuis la réforme de 2023, il existe un cumul emploi-retraite générateur de nouveaux droits, qui permet d’augmenter encore votre pension lors d’une seconde liquidation.
C’est une solution intéressante si vous souhaitez réduire progressivement votre activité tout en sécurisant un complément de revenus.

Tableau récapitulatif des âges et mécanismes de calcul de la retraite :

Élément	Description	Valeurs
Âge légal de départ	Âge minimum pour demander la liquidation de pensions de retraite.	– Avant sept. 1961 : 62 ans – Entre sept. 1961 et déc. 1967 : +3 mois par génération – À partir de 1968 : 64 ans
Nombre de trimestres pour le taux plein	Durée d’assurance nécessaire pour percevoir une pension au taux maximum (50 % du salaire annuel moyen).	– 1958 à 1960 : 167 trimestres – 1961 à 1964 : 168 à 171 trimestres – À partir de 1965 : 172 trimestres
Décote	Minoration définitive appliquée si vous partez avant d’avoir le nombre de trimestres requis.	– Régime de base : -1,25 % par trimestre manquant
Surcote	Majoration appliquée si vous continuez à travailler après l’âge légal et après avoir atteint le taux plein.	– +1,25 % par trimestre supplémentaire – Maximum : 4 trimestres par an – Seuls les trimestres cotisés comptent
Âge du taux plein automatique	Âge à partir duquel vous bénéficiez du taux plein, même si vous n’avez pas tous trimestres	67 ans dans le régime général

En conclusion : connaître son âge de départ à la retraite nécessite de bien comprendre les règles en vigueur : âge légal, possibilités de départ anticipé, impact du nombre de trimestres validés et des conditions d’accès au taux plein. Cela implique également d’analyser sa carrière dans son ensemble et d’anticiper les conséquences d’un départ anticipé, d’une décote ou, au contraire, d’une surcote.

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