Comment connaître votre âge de départ à la retraite ?

Lorsque l’on envisage son départ à la retraite, deux questions majeures reviennent : « À quel âge puis-je partir à la retraite ? » et « Quel sera le montant de ma pension ? » La date de départ à la retraite dépend de plusieurs facteurs : votre année de naissance, votre durée de cotisation, les trimestres validés tout au long de votre carrière et parfois de situations spécifiques (carrière longue, handicap, inaptitude…), Dans cet article, nous vous expliquons : ce qu’est l’âge légal de départ à la retraite, les situations de départ anticipé, le principe du taux plein et le nombre de trimestres nécessaires pour l’obtenir, le rôle de la décote et de la surcote et les différents types de trimestres pris en compte dans le calcul de votre retraite

Qu’est-ce que l’âge légal de départ en retraite ?

L’âge légal de départ à la retraite correspond à l’âge minimum à partir duquel vous êtes autorisé à liquider vos droits à la retraite, c’est-à-dire à demander le versement de votre pension. Cet âge dépend directement de votre année de naissance.

• Vous êtes né entre le 1er janvier 1955 et le 31 août 1961 : l’âge légal reste fixé à 62 ans. Vous n’êtes pas concerné par la réforme des retraites de 2023.
• Vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967 : la réforme de 2023 a introduit un report progressif de l’âge légal : il passe de 62 à 64 ans, à raison de 3 mois supplémentaires par année de naissance.
• Vous êtes né à partir du 1er janvier 1968 : l’âge légal est désormais fixé à 64 ans.

Le respect de l’âge légal est nécessaire pour liquider vos droits mais ne garantit pas une retraite sans minoration : pour cela, vous devrez également justifier d’un nombre suffisant de trimestres.

Âge légal de départ à la retraite et nombre de trimestres nécessaires pour le taux plein, selon l’année de naissance :

Année de naissance	Âge légal de départ à la retraite	Trimestres requis
1958	62 ans	167 trimestres
1960	62 ans	167 trimestres
1er janvier – 1 août 1961	62 ans	168 trimestres
1er sept. – 31 déc. 1961	62 ans et 3 mois	169 trimestres
1962	62 ans et 6 mois	169 trimestres
1963	62 ans et 9 mois	170 trimestres
1964	63 ans	171 trimestres
1965	63 ans et 3 mois	172 trimestres
1966	63 ans et 6 mois	172 trimestres
1967	63 ans et 9 mois	172 trimestres
À partir de 1968	64 ans	172 trimestres

Dans quel cas peut-on prendre sa retraite avant l’âge légal ?

Bien que l’âge légal soit généralement requis pour liquider sa retraite, certains dispositifs permettent un départ anticipé, sous conditions. Ces cas particuliers concernent notamment les carrières longues, le handicap, l’incapacité ou l’inaptitude.

• La retraite anticipée pour longue carrière : Ce dispositif s’adresse aux assurés ayant commencé à travailler avant l’âge de 16, 18, 20 ou 21 ans et ayant eu une longue carrière professionnelle. Ils peuvent partir avant l’âge légal, tout en bénéficiant du taux plein à condition de justifier d’une certaine durée d’assurance en début d’activité et d’une durée de cotisations suffisante

• Retraite anticipée pour handicap : Les assurés atteints d’un handicap reconnu, avec un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 %, peuvent demander leur retraite à partir de 55 ans, à taux plein. Ils doivent justifier d’une durée minimale de cotisation en situation de handicap.

• Retraite anticipée pour incapacité permanente : Ce cas concerne les assurés ayant subi une maladie professionnelle ou un accident du travail : Si le taux d’incapacité permanente est supérieur ou égal à 20 %, le départ peut s’effectuer dès 60 ans, à taux plein. Si le taux est compris entre 10 % et 19 %, l’âge légal est abaissé de 2 ans. Par exemple, pour un âge légal à 64 ans, la retraite pourra être prise dès 62 ans, à taux plein.

• Retraite anticipée pour inaptitude : Avec la réforme des retraites de 2023, l’inaptitude devient un motif de départ anticipé. .Les assurés reconnus inaptes peuvent toujours partir dès 62 ans, sans décote, quelle que soit leur durée d’assurance.

Qu’est-ce que le taux plein pour la retraite ?

Le taux plein correspond à une pension calculée au taux maximum de 50 % du salaire annuel moyen. Pour y accéder, il faut avoir validé un nombre minimum de trimestres selon votre année de naissance (Cf tableau : Âge légal de départ à la retraite et nombre de trimestres nécessaires pour le taux plein, selon l’année de naissance).

Nombre de trimestres pour obtenir le taux plein

Pour bénéficier d’une retraite calculée au taux maximum de 50 % (taux plein), le nombre de trimestres nécessaires, appelé durée d’assurance, varie selon votre année de naissance :

• Né entre 1958 et 1960 : 167 trimestres sont requis
• Né entre 1961 et  1964 : entre 168 et 171 trimestres
• Né à partir de 1965 : 172 trimestres (soit 43 années) pour obtenir une retraite à taux plein.

Si vous n’avez pas encore atteint cette durée d’assurance ,vous pouvez :

• Poursuivre votre activité pour acquérir les trimestres manquants au delà de l’âge légal
• Racheter des trimestres, notamment pour les années d’études supérieures ou les années incomplètes pour liquider plus tôt votre pension à taux plein, sans minoration

Age du taux plein automatique à 67 ans

Si vous n’avez pas réuni tous les trimestres, vous pourrez malgré tout bénéficier du taux plein automatiquement à 67 ans, quelle que soit votre durée d’assurance. Cela signifie qu’au plus tard à 67 ans, votre pension de retraite ne subira plus de décote, même s’il vous manque des trimestres.

Quels sont les différents trimestres retenus pour la retraite ?

Dans le régime général, plusieurs types de trimestres sont pris en compte pour déterminer la durée d’assurance et le taux de liquidation de votre pension. En voici les principaux :

• Trimestres cotisés : Ce sont les trimestres acquis grâce à une activité professionnelle ayant donné lieu à des cotisations. Ils correspondent aux périodes réellement travaillées.

• Trimestres assimilés : Ils sont accordés pour certaines périodes non travaillées mais reconnues comme équivalentes (chômage indemnisé, congé maternité, arrêt maladie, service militaire, apprentissage, formation professionnelle…).

• Trimestres supplémentaires : Ils incluent les majorations de durée d’assurance liées, par exemple, à la naissance ou l’éducation d’un enfant, au congé parental ou à certaines situations spécifiques.

• Trimestres validés dans d’autres régimes de base : Si vous avez cotisé dans plusieurs régimes (professions libérales, fonction publique, régimes spéciaux…), les trimestres peuvent être pris en compte pour atteindre la durée requise.

• Périodes accomplies à l’étranger : Si vous avez travaillé dans un pays ayant signé une convention de sécurité sociale ou un accord de coordination avec la France, vos périodes d’activité peuvent également être pris en compte dans votre durée d’assurance.

Peut-on partir à la retraite à l’âge légal sans avoir validé tous ses trimestres ?

Oui, il est tout à fait possible de liquider sa retraite dès l’âge légal, même si vous n’avez pas réuni tous les trimestres nécessaires pour bénéficier du taux plein. Dans ce cas, trois options s’offrent à vous :

1. Poursuivre votre activité pour continuer à valider des trimestres et ainsi atteindre la durée d’assurance requise, ce qui vous permettra d’éviter une décote
2. Racheter des trimestres (sous certaines conditions) afin d’atteindre plus rapidement le taux plein et partir sans minoration (en savoir plus sur le rachat de trimestres)
3. Prendre votre retraite immédiatement, malgré le nombre de trimestres manquants, en acceptant une réduction définitive de votre pension. Cette réduction est appelée décote.

Comment est calculée la décote ?

La décote s’applique lorsqu’il vous manque des trimestres pour obtenir le taux plein au moment de votre départ. Elle est calculée selon le nombre de trimestres manquants, en retenant la solution la plus favorable entre :

• Le nombre de trimestres requis pour atteindre le taux plein selon votre année de naissance.
• Le nombre de trimestres qui vous séparent de l’âge du taux plein automatique, fixé à 67 ans.

Exemple : si vous êtes né en 1963, que vous partez à 64 ans avec 155 trimestres validés, alors que 170 trimestres sont nécessaires, il vous manque 15 trimestres. Cependant, vous êtes à 12 trimestres de vos 67 ans. La décote sera alors calculée sur les 12 trimestres, car c’est l’option la plus avantageuse.

Le taux de minoration est de 1,25 % par trimestre manquant pour la retraite de base du régime général. Les conditions de la retraite complémentaire, comme pour le régime Agirc-Arrco, sont alignées sur celles de la retraite de base, avec une minoration spécifique appliquée en fonction de l’âge ou du nombre de trimestres acquis au moment du départ.

Qu’est-ce que la surcote après l’âge légal de départ à la retraite ?

La surcote permet de valoriser les trimestres supplémentaires cotisés après l’âge légal de départ à la retraite et l’obtention du taux plein. Ce mécanisme incite les assurés à prolonger leur activité professionnelle en leur offrant une majoration du montant de leur pension. Une fois le taux plein atteint, deux options s’offrent à vous :

1. Liquider immédiatement votre retraite avec une pension calculée au taux plein (50 % du salaire annuel moyen).
2. Poursuivre votre activité pour bénéficier d’une surcote, c’est-à-dire une augmentation de votre pension pour chaque trimestre cotisé au-delà du taux plein.

Point de départ pour le calcul de la la surcote

Le point de départ pour calculer les trimestres ouvrant droit à la surcote est le suivant :

• Soit à partir du 1er jour du trimestre civil qui suit l’âge légal de départ à la retraite.
• Soit à partir du 1er jour du mois qui suit l’acquisition du nombre de trimestres requis pour le taux plein.

Seuls les trimestres cotisés sont pris en compte pour le calcul de la surcote. Les périodes assimilées (maladie, chômage) ne donnent pas droit à une surcote. La majoration est limitée à 4 trimestres par an.

Taux de la surcote

La pension est majorée de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé pour la retraite de base du régime général.

Exemple : si vous continuez à travailler pendant 4 trimestres supplémentaires après avoir atteint l’âge légal et le taux plein, votre pension de base sera augmentée de 5 % (1,25 × 4).

Connaître son âge de départ à la retraite nécessite de bien comprendre les règles en vigueur : âge légal, possibilités de départ anticipé, impact du nombre de trimestres validés et des conditions d’accès au taux plein. Cela implique également d’analyser sa carrière dans son ensemble et d’anticiper les conséquences d’un départ anticipé, d’une décote ou, au contraire, d’une surcote.

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