À quel âge pourrez-vous partir à la retraite ?

Lorsque l’on envisage son départ à la retraite, deux questions reviennent souvent : « Quand puis-je partir à la retraite ? » et « Quel sera le montant de ma pension ? » La date de départ à la retraite dépend de plusieurs facteurs, notamment de l’âge légal fixé par la loi. Pour pouvoir bénéficier d’une pension, il faut avoir atteint un âge minimum, variable selon votre année de naissance. Par ailleurs, pour toucher cette pension à taux plein (sans décote), il est nécessaire de réunir un certain nombre de trimestres..

Qu’est-ce que l’âge légal de départ en retraite ?

L’âge légal de départ à la retraite est l’âge minimum à partir duquel vous pouvez liquider vos droits. Cet âge varie en fonction de votre année de naissance.

• Vous êtes né entre le 01/01/1955 et le 31/08/1961 :
  L’âge légal pour faire valoir vos droits reste fixé à 62 ans. Vous n’êtes pas concernés par la réforme des retraites de 2023.
• Vous êtes né entre le 01/09/1961 et le 31/12/1967 :
  Avec la réforme des retraites de 2023, l’âge légal augmente progressivement de 62 ans à 64 ans, à raison de 3 mois supplémentaires par année de naissance.
• Vous êtes nés à partir du 01/01/1968 :
  Votre âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans.

Qu’est-ce que le taux plein ?

Une fois l’âge légal atteint, un assuré peut demander sa retraite. Toutefois, pour obtenir une pension sans minoration, dite à taux plein, il doit avoir validé un certain nombre de trimestres.

Le nombre de trimestres correspondant au taux plein  

Pour bénéficier d’une retraite calculée au taux maximum de 50 % (taux plein), le nombre de trimestres nécessaires, appelé durée d’assurance, varie selon votre année de naissance :

• Si vous êtes né entre 1958 et 1960, le nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite à taux plein est de 167 trimestres.
• Si vous êtes né entre 1961 et  1964, vous devrez justifier de 168 à 171 trimestres pour bénéficier du taux plein (voir tableau ci-dessous)
• Si vous êtes né à partir de 1965, il vous faudra accumuler 172 trimestres (soit 43 années) pour obtenir une retraite à taux plein.

Ainsi, il peut être avantageux de prolonger son activité au-delà de l’âge légal pour valider des trimestres supplémentaires et ainsi obtenir une pension à taux plein. Le rachat de trimestres peut également être envisagé pour liquider sa pension plus tôt, sans minoration.

L’âge du taux plein automatique

Quel que soit le nombre de trimestres validés au cours de la carrière, la pension de retraite est automatiquement liquidée à taux plein à l’âge de 67 ans. Cet âge est appelé « l’âge du taux plein automatique ».

Age légal de départ en retraite et nombre de trimestres pour le taux plein selon la classe d’âge

Les différents trimestres retenus

Les trimestres pris en compte dans le régime général pour déterminer le taux de liquidation de la retraite sont les suivants :

• Trimestres cotisés : Ils correspondent aux périodes travaillées ayant donné lieu au versement de cotisations.
• Trimestres assimilés : Ils sont considérés comme équivalents aux trimestres cotisés et incluent les périodes de chômage, congé maternité, arrêt maladie, formation professionnelle, apprentissage, service militaire, etc.
• Trimestres supplémentaires : Cela inclut les majorations de durée d’assurance pour enfant, de congé parental…
• Trimestres acquis dans d’autres régimes : Sont également retenues les périodes validées dans d’autres régimes de base obligatoires, tels que les régimes des professions libérales, des fonctionnaires, ou les régimes spéciaux.
• Périodes à l’étranger : Les périodes accomplies dans un pays ayant signé avec la France une convention internationale de sécurité sociale ou un accord de coordination sont également prises en compte.

Peut-on liquider sa retraite à l’âge légal sans avoir tous les trimestres ?

Si vous avez atteint l’âge légal de départ à la retraite mais qu’il vous manque des trimestres pour bénéficier du taux plein, plusieurs options s’offrent à vous :

• Vous pouvez continuer à travailler pour accumuler les trimestres nécessaires et obtenir une pension sans décote.
• Vous avez également la possibilité de racheter des trimestres pour atteindre le taux plein
• Ou, vous pouvez choisir de partir à la retraite avec une réduction de votre pension, appelée décote. La décote est calculée en fonction du nombre de trimestres manquants et d’un taux de minoration.

Calcul de la décote

Le nombre de trimestres manquants se détermine en fonction de l’option la plus favorable pour vous entre :

• La durée en trimestres séparant la date de départ à la retraite et l’âge du taux plein automatique fixé à 67 ans.
• Le nombre de trimestres manquants pour atteindre le taux plein requis en fonction de votre année de naissance.

Exemple :

Si vous êtes né en 1963 et que vous avez acquis 155 trimestres à l’âge de 64 ans, il vous manquera 15 trimestres par rapport aux 170 trimestres requis pour le taux plein. Cependant, la durée vous séparant de l’âge de 67 ans est de 12 trimestres. Dans ce cas, la décote sera calculée sur les 12 trimestres et non sur les 15.

Le coefficient de minoration, ou taux de décote, est de 1,25 % par trimestre manquant pour la retraite de base du régime général. Les conditions de la retraite complémentaire, comme pour le régime Agirc-Arrco, sont alignées sur celles de la retraite de base, avec une minoration spécifique appliquée en fonction de l’âge ou du nombre de trimestres acquis au moment du départ.

La majoration pour poursuite d’activité : la surcote

Si vous remplissez les conditions nécessaires pour bénéficier du taux plein de 50 %, vous avez deux options :

• Vous pouvez partir à la retraite immédiatement avec ce taux.
• Ou, vous pouvez choisir de continuer à travailler. Dans ce cas, une surcote sera appliquée, ce qui augmentera le montant de votre pension.

En différant votre date de départ à la retraite, vous pouvez bénéficier d’une surcote en fonction des trimestres cotisés supplémentaires, au-delà du taux plein, ce qui améliore le montant de votre pension.

Conditions de la surcote

Le salarié qui poursuit son activité après l’âge légal de départ à la retraite bénéficie d’une surcote pour chaque trimestre cotisé au-delà de la durée d’assurance requise pour obtenir une pension à taux plein.

Le calcul des trimestres cotisés donnant droit à une surcote commence :

• Soit au 1er jour du trimestre civil qui suit l’âge légal de départ à la retraite.
• Soit au 1er jour du mois suivant l’acquisition du nombre de trimestres requis pour le taux plein.

Seuls les trimestres cotisés sont pris en compte pour le calcul de la surcote, dans la limite de 4 trimestres par an. Les périodes de maladie, chômage ou accident du travail ne donnent pas droit à une surcote.

Taux de surcote

Le taux de surcote est fixé à 1,25 % par trimestre supplémentaire pour la retraite de base du régime général.

Dans quel cas peut-on prendre sa retraite avant l’âge légal ?

Dans certaines situations spécifiques, il est possible de partir à la retraite avant l’âge légal. Plusieurs dispositifs permettent, sous certaines conditions, de bénéficier d’un départ anticipé :

1. La retraite anticipée pour longue carrière

Les salariés ayant commencé à travailler avant l’âge de 16, 18, 20 ou 21 ans et ayant eu une longue carrière professionnelle peuvent partir à la retraite à taux plein avant l’âge légal, à condition de justifier d’une certaine durée d’assurance en début d’activité et d’une durée de cotisations suffisante.

2. La retraite anticipée pour handicap lourd

Les salariés atteints d’un handicap, avec un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 %, peuvent bénéficier d’une retraite à taux plein dès 55 ans, sous réserve de remplir les conditions liées à la durée cotisée et à leur handicap.

3. La retraite anticipée pour incapacité permanente

Les salariés ayant une incapacité permanente, reconnue suite à une maladie professionnelle ou un accident du travail, avec un taux d’incapacité d’au moins 20 %, peuvent partir à la retraite dès 60 ans, à taux plein et sous certaines conditions.
Si le taux d’incapacité est compris entre 10 % et 19 %, l’âge de départ est réduit de deux ans par rapport à l’âge légal : lorsque celui-ci atteindra 64 ans, les assurés concernés pourront liquider leur retraite à taux plein dès 62 ans.

4. La retraite anticipée pour inaptitude

Avec la réforme de la loi du 14 avril 2023, l’inaptitude devient un motif de départ anticipé. Malgré le report de l’âge légal, les assurés reconnus inaptes peuvent toujours partir à la retraite dès 62 ans, à taux plein.

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