Comment se déroule la liquidation de la retraite ?

La liquidation de la retraite marque le moment où l’assuré convertit les droits acquis au fil de sa carrière en rentes viagères et commence à percevoir des pensions de retraite. Cette démarche marque officiellement le passage à la retraite, mais elle n’est pas automatique : elle doit être initiée par l’assuré lui-même, dans le respect de conditions et de délais précis.

La liquidation doit être anticipée en amont. L’assuré doit connaître les conditions d’ouverture des droits, les démarches à effectuer et les délais à respecter pour percevoir ses pensions de retraite à compter de la date envisagée et sans retard.

Cet article vous guide à travers les étapes de la liquidation : du choix de la date de départ, en passant par la constitution du dossier, l’instruction par les caisses, la validation des droits, l’envoi des notifications et enfin, le déclenchement du paiement des pensions.

Qu’est-ce que la liquidation de la retraite ?

La liquidation de la retraite est la procédure par laquelle l’assuré demande à percevoir ses pensions de retraite. Concrètement, c’est le moment où les régimes de retraite, de base et complémentaire, arrêtent définitivement les droits acquis au cours de la carrière et calculent le montant des pensions qui seront versées.

Il ne s’agit pas d’un processus automatique : l’assuré doit effectuer une demande formelle, plusieurs mois avant la date de départ souhaitée, auprès de l’ensemble des régimes auxquels il a cotisé.

La liquidation de la retraite se déroule en plusieurs étapes :

• Demande de retraite : effectuée par l’assuré, soit à l’aide des formulaires réglementaires, soit en ligne via le portail officiel.
• Instruction du dossier : les caisses de retraite analysent la demande, vérifient les informations transmises et peuvent solliciter des pièces complémentaires.
• Validation des droits : confirmation des droits acquis, incluant les périodes cotisées, assimilées ou donnant droit à des majorations
• Notification de pension : envoi d’un document officiel indiquant le montant de la retraite, la date d’effet et la fréquence des paiements.
• Paiement de la pension : déclenchement des versements mensuels à la date prévue, selon les modalités propres à chaque régime.

Quand demander la liquidation de sa retraite ?

La liquidation de la retraite intervient lorsque l’assuré remplit deux conditions : avoir atteint l’âge légal de départ et justifier d’une durée d’assurance suffisante (trimestres cotisés ou assimilés) pour bénéficier, si possible, d’une pension à taux plein.

Age légal de départ départ

L’âge légal correspond à l’âge minimum à partir duquel un assuré peut demander la liquidation de sa retraite de base et percevoir une pension. Fixé à 62 ans jusqu’en 2023, il est progressivement relevé à 64 ans selon les dispositions de la réforme des retraites adoptée en 2023. Ce relèvement s’applique par paliers de trois mois par génération, jusqu’à atteindre 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968.

Certaines situations permettent un départ avant l’âge légal, notamment les carrières longues pour les assurés ayant commencé à travailler tôt peuvent partir avant l’âge légal ou en cas d’inaptitude ou handicap : un départ est possible dès 62 ans, voire avant, pour les assurés reconnus inaptes ou en situation de handicap.

Retraite à taux plein

Pour bénéficier d’une retraite de base à taux plein, sans minoration), l’assuré doit avoir validé le nombre de trimestres d’assurance requis pour bénéficier du taux plein, selon son année de naissance. À défaut, le taux plein est accordé automatiquement à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres.

Minoration en cas de trimestres manquants

Lorsque l’assuré n’a pas validé le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein, sa pension est réduite par une double minoration :

• Décote : il s’agit d’une réduction du taux de liquidation de la pension. Elle est calculée en fonction du nombre de trimestres manquants, soit par rapport à la durée d’assurance exigée, soit par rapport à l’âge du taux plein automatique (67 ans).
• Durée d’assurance : la pension est ajustée selon la proportion de trimestres effectivement validés par rapport à la durée d’assurance requise

Majoration par le dispositif de la surcote

À l’inverse de la décote, la surcote permet d’augmenter le montant de la pension pour les assurés qui continuent à travailler après avoir atteint l’âge légal de départ et validé la totalité des trimestres requis pour bénéficier du taux plein.

Chaque trimestre supplémentaire cotisé au-delà de cette durée donne lieu à une majoration de la pension, calculée selon un taux fixé par la réglementation. Ce mécanisme constitue une incitation à prolonger son activité, en récompensant financièrement les carrières plus longues.

Quelle est la date d’effet de la pension de retraite ?

Le point de départ de la retraite est fixé par l’assuré au moment de sa demande. Il doit obligatoirement correspondre au premier jour d’un mois et ne peut être antérieur ni à la date de dépôt du dossier, ni à la date à laquelle l’assuré remplit les conditions légales d’ouverture des droits (âge minimum et durée d’assurance requise).

Dans certains régimes spécifiques comme celui des professions libérales, la date de départ doit correspondre au 1er jour d’un trimestre civil (1er janvier, 1er avril, 1er juillet ou 1er octobre).

Comment faire sa demande de retraite ?

La retraite n’est pas attribuée automatiquement : sa liquidation nécessite une démarche volontaire de l’assuré auprès de chacun des régimes concernés. Il est recommandé d’effectuer sa demande 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée dans le régime général, afin d’éviter tout décalage de versement.

Demande via un formulaire imprimé

La demande de retraite peut s’effectuer à l’aide d’un formulaire réglementaire disponible auprès des caisses. Celui-ci doit être complété, signé et accompagné de toutes les pièces justificatives requises, puis envoyé par courrier à la caisse de retraite.

Demande en ligne

Une demande unique de retraite peut être déposée en ligne via le service sécurisé FranceConnect. Cela permet de soumettre la demande de retraite personnelle et d’envoyer les pièces justificatives de manière dématérialisée.

L’enregistrement de la demande en ligne équivaut à la signature officielle du formulaire. L’assuré reste tenu de fournir l’ensemble des pièces justificatives, soit sous format électronique, soit en version papier, pour compléter sa demande.

Documents justificatifs à fournir

Pièces justificatives à joindre dans tous les cas :

• Justificatif d’état civil : carte d’identité, passeport, acte de naissance avec filiation, ou livret de famille
• Relevé d’identité bancaire (RIB)
• Deux derniers avis d’impôt sur le revenu

Pièces à fournir selon la situation :

• Enfants élevés ou à charge : livret de famille ou extrait d’acte de naissance des enfants avec filiation
• Activité salariée au cours de la dernière année : bulletins de salaire des 12 derniers mois
• Arrêt maladie au cours de la dernière année : décomptes d’indemnités journalières ou attestation de la CPAM
• Période de chômage au cours de la dernière année : attestation de France Travail

Des pièces spécifiques peuvent être demandées selon la nature de la demande de retraite : retraite progressive, inaptitude, handicap, etc.

Comment se déroule l’instruction de la demande de retraite ?

Une fois la demande déposée, les caisses de retraite procèdent à la constitution et à l’examen du dossier. Un récépissé est généralement adressé à l’assuré, accompagné d’un numéro de suivi permettant de suivre l’avancement du traitement.

Dans certains régimes, ce suivi peut s’effectuer en ligne, via l’espace personnel du site de la caisse. L’assuré peut également y transmettre des documents complémentaires si ceux-ci sont demandés au cours de l’instruction.

Les caisses peuvent en effet solliciter des justificatifs supplémentaires, notamment pour des périodes d’activité récentes ou encore des situations spécifiques qui ne figureraient pas encore dans les relevés de carrière (activités à l’étranger, majorations enfants, justificatifs inaptitude…).

En quoi consiste la validation des droits à la retraite ?

La validation des droits à la retraite est l’étape au cours de laquelle les caisses de retraite vérifient et arrêtent définitivement les droits acquis par l’assuré. Cette opération se fonde sur l’ensemble des éléments présents dans le dossier et peut inclure des régularisations ou des compléments. Cette étape prend en compte :

• Les droits déjà comptabilisés : ils correspondent aux cotisations versées tout au long de la carrière
• Les droits nouvellement acquis : ils concernent les périodes récentes ou régularisées depuis la dernière mise à jour de carrière
• Les droits attribués gratuitement : ils couvrent certaines périodes non travaillées mais reconnues, comme le service militaire, les arrêts maladie, maternité ou invalidité, ainsi que le chômage indemnisé.
• Les majoration de trimestres : des trimestres supplémentaires peuvent être attribués dans certains cas, notamment pour enfants élevés ou à charge (jusqu’à 8 trimestres par enfant).

Que contient la notification de retraite ?

Une fois le dossier traité et validé, chaque caisse de retraite adresse à l’assuré une notification de retraite, document officiel attestant de son statut de retraité. Cette notification comporte plusieurs informations essentielles notamment :

• La date de début de la retraite, qui précise à partir de quand les droits sont effectivement ouverts.
• Les éléments retenus pour le calcul de la pension : trimestres validés, périodes prises en compte, majorations éventuelles.
• Le montant de la pension versée par le régime concerné et la périodicité
• Les voies de recours disponibles en cas de désaccord sur les droits ou sur le calcul effectué.

Il est fortement recommandé de conserver l’original de chaque notification de retraite. Ce document peut être exigé ultérieurement par des organismes tels que l’Assurance Maladie, les mutuelles, ou pour la liquidation des contrats d’épargne retraite.

Quand et comment sont versées les pensions de retraite ?

Une fois la retraite liquidée, les pensions sont versées par virement bancaire, directement sur le compte indiqué par l’assuré lors de sa demande. La grande majorité des régimes appliquent une périodicité mensuelle, mais certains peuvent opter pour un versement trimestriel, semestriel voire annuel, en fonction du montant à verser ou des règles propres au régime concerné.

Pour connaître les dates précises de versement des pensions en 2025, consultez notre article dédié Calendrier du paiement des retraites en 2025

Les pensions sont versées selon deux modalités principales, en fonction du régime concerné :

• A terme échu : le versement intervient après la période écoulée. Par exemple, la pension du mois de janvier est versée début février. C’est le cas pour la plupart des caisses de retraite, notamment le régime général, qui effectue généralement les paiements le 9 du mois suivant.
• A terme à échoir : le versement est réalisé au début de la période concernée. Par exemple, la pension du mois de février est versée le 1er février. Les retraites complémentaires Agirc-Arrco suivent cette modalité, avec des versements effectués le premier jour ouvré de chaque mois.

Par ailleurs, les pensions de retraite font l’objet de revalorisations régulières afin de compenser l’inflation et préserver le pouvoir d’achat des retraités. Par exemple les retraites de base du régime général ont été revalorisées de 2,2 % au 1er janvier 2025, les pensions complémentaires Agirc-Arrco ont augmenté de 1,6 % au 1er novembre 2024.

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