À quel âge un médecin libéral peut-il partir à la retraite en 2025 et quel sera le montant de sa pension ?

La retraite des médecins libéraux obéit à des règles spécifiques, distinctes de celles des salariés. Elle est gérée par la CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France), à laquelle l’affiliation est obligatoire dès lors que le médecin exerce à titre libéral. Cette caisse administre trois régimes obligatoires de retraite : le régime de base, rattaché à la CNAVPL, le régime complémentaire obligatoire, propre à la CARMF et le régime supplémentaire ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse), réservé aux médecins conventionnés. Cet article vous guide pas à pas pour comprendre à quel âge un médecin peut partir à la retraite et quels sont les montants versés selon les régimes.

À quel âge un médecin libéral peut-il partir à la retraite ?

L’âge de départ à la retraite d’un médecin libéral dépend de trois éléments clés :
– son année de naissance,
– le nombre de trimestres d’assurance retraite validés,
– et le régime concerné (base, complémentaire ou ASV).

La réforme des retraites entrée en vigueur en septembre 2023 a modifié les âges de départ pour les différentes générations. Voici ce qu’il faut retenir pour l’année 2025.

À quel âge liquider la retraite de base ?

L’âge minimum pour demander la liquidation de la retraite de base est identique à celui des salariés du régime général.

Depuis la réforme, l’âge légal est relevé progressivement de 62 à 64 ans, à raison de 3 mois par génération.

• L’âge légal atteint 64 ans pour les générations nées en 1968 et après.
• La réforme concerne les médecins libéraux nés à partir du 1er septembre 1961.

Pour bénéficier d’une retraite de base sans décote, les médecins doivent avoir validé un certain nombre de trimestres

Quelles conditions pour une retraite à taux plein ?

Pour bénéficier d’une retraite de base sans décote, le médecin doit avoir validé un nombre de trimestres déterminé selon sa génération :

• Générations 1961 à 1963 : entre 168 et 170 trimestres
• Générations 1968 et suivantes : 172 trimestres

Même en cas de trimestres manquants, il est possible d’obtenir une retraite à taux plein automatiquement à partir de 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés.

Quelle décote si vous partez avant d’avoir tous vos trimestres ?

En cas de départ anticipé (avant 67 ans) sans le nombre de trimestres requis, une décote définitive est appliquée sur la pension de base :

• 1,25 % par trimestre manquant
• Plafonnée à 20 trimestres (soit une réduction maximale de 25 %

Si le médecin part à la retraite avant 67 ans sans avoir validé le nombre de trimestres requis pour le taux plein, une décote est appliquée. Celle-ci est de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (soit une décote maximale de 25 %). Cette minoration est définitive et concerne uniquement le régime de base.

Quelle surcote si vous partez plus tard ?

À l’inverse, si le médecin a validé tous ses trimestres et continue à exercer au-delà de l’âge légal, il bénéficie d’une surcote :

• +0,75 % par trimestre accompli avant le 1er septembre 2023
• +1,25 % par trimestre accompli à partir de cette date

Exemple : une année supplémentaire (4 trimestres) permet d’augmenter la pension de base de 5 %.

À quel âge liquider la retraite complémentaire ?

La retraite complémentaire de la CARMF est liquidable à taux plein dès l’âge légal de départ à la retraite :

• 62 ans pour les générations nées entre 1955 et 1960
• Progressivement relevé à 64 ans pour les générations nées à partir de 1961

Majoration en cas de départ différé :

• Avant 65 ans : +1,25 % par trimestre (soit 5 % par an)
• Entre 65 et 70 ans : +0,75 % par trimestre (soit 3 % par an)

Cette surcote est définitive et appliquée sur le montant annuel de la retraite complémentaire.

À quel âge liquider la retraite ASV ? ?

Le régime ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse), destiné aux médecins conventionnés, suit les mêmes règles d’âge légal que les autres régimes :

• 62 ans pour les générations nées à partir de 1955
• Relevé progressivement à 64 ans pour les générations nées à partir de 1961

Majoration en cas de départ différé :

• Avant 65 ans : +1,25 % par trimestre
• Entre 65 et 70 ans : +0,75 % par trimestre

Cette majoration vient s’ajouter définitivement à la pension ASV versée chaque année.

Âge légal de départ à la retraite et nombre de trimestres requis, selon l’année de naissance :

Année de naissance	Âge légal de départ	Trimestres requis pour le taux plein
1958	62 ans	167 trimestres
1960	62 ans	167 trimestres
1er janvier – 1 août 1961	62 ans	168 trimestres
1er sept. – 31 déc. 1961	62 ans et 3 mois	169 trimestres
1962	62 ans et 6 mois	169 trimestres
1963	62 ans et 9 mois	170 trimestres
1964	63 ans	171 trimestres
1965	63 ans et 3 mois	172 trimestres
1966	63 ans et 6 mois	172 trimestres
1967	63 ans et 9 mois	172 trimestres
À partir de 1968	64 ans	172 trimestres

Quels sont les régimes de retraite des médecins libéraux ?

Tout médecin exerçant en libéral en France est obligatoirement affilié à la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France), créée en 1949. Cette caisse gère l’ensemble des régimes obligatoires de retraite et de prévoyance pour les praticiens non-salariés.

Qu’il exerce en secteur 1 ou 2, conventionné ou non, tout médecin libéral doit cotiser à la CARMF. Celle-ci assure la collecte des cotisations et le versement des pensions, selon trois régimes obligatoires distincts, tous fondés sur un système de points.

1. Le régime de base (RB)

• Rattaché à la CNAVPL, le régime de base repose sur un système mixte : validation de trimestres et acquisition de points.
• Les cotisations sont proportionnelles aux revenus professionnels.
• Chaque année, les cotisations permettent de :
  • valider un certain nombre de trimestres d’assurance,
  • acquérir des points de retraite selon les barèmes en vigueur.
• La gestion de ce régime est assurée par la CARMF.

2. Le régime complémentaire (RC)

• Obligatoire pour tous les médecins libéraux affiliés à la CARMF, ce régime repose exclusivement sur un système de points.
• Les cotisations, calculées en fonction des revenus, permettent d’acquérir chaque année un nombre de points.
• La pension est calculée selon la formule : Pension annuelle = Nombre de points × Valeur annuelle du point

3. Le régime ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse)

• Ce régime est réservé aux médecins conventionnés avec l’Assurance Maladie.
• Il fonctionne lui aussi par points, avec une prise en charge partielle des cotisations par l’Assurance Maladie pour les médecins en secteur 1.
• En revanche, les médecins en secteur 2 doivent en assurer l’intégralité du financement.

En complément : le régime de prévoyance obligatoire

La CARMF gère également un régime de prévoyance couvrant :

• l’invalidité (temporaire ou permanente),
• le décès du médecin,
• des prestations pour les ayants droit.

Ce régime permet d’assurer une protection sociale minimale en cas de coup dur, tout au long de l’activité libérale.

Comment est calculée la retraite de base d’un médecin libéral ?

La retraite des médecins libéraux est calculée selon un système de points, pour chacun des trois régimes obligatoires gérés par la CARMF :

• le régime de base,
• le régime complémentaire,
• et le régime ASV.

Pour chaque régime, le nombre de points acquis pendant la carrière, la valeur du point en vigueur et le taux de liquidation déterminent le montant final de la pension.

1. Calcul de la retraite de base

Le régime de base, rattaché à la CNAVPL mais géré par la CARMF, fonctionne sur un modèle mixte combinant trimestres et points.

Les cotisations au régime de base sont calculées en fonction des revenus professionnels du médecin, répartis en deux tranches :

• Tranche 1 (T1) : jusqu’au plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) : Taux de cotisation : 8,23 %
• Tranche 2 (T2) : entre 1 et 5 PASS : Taux de cotisation : 1,87 %

Ces cotisations permettent à la fois de valider des trimestres, et acquérir des points retraite selon un barème annuel.

Formule de calcul de la retraite de base :
Pension annuelle = Nombre de points cumulés × Valeur du point × Taux de liquidation

• Valeur du point 2025 : 0,6540 €
• Taux de liquidation : 100 % si départ avec tous les trimestres requis ou à 67 ans (taux plein automatique)

Calcul de la retraite complémentaire

Le régime complémentaire CARMF est obligatoire pour tous les médecins libéraux et fonctionne intégralement par points.

• Les cotisations sont proportionnelles aux revenus, dans la limite de 3,5 PASS.
• Chaque année, elles sont converties en points, selon une valeur d’achat du point fixée par la CARMF.

Formule de calcul de la retraite complémentaire :
Pension annuelle = Nombre de points acquis × Valeur annuelle du point

• Valeur du point 2025 : 76,15 €
• En cas de départ au-delà de l’âge légal, une majoration (surcote) est appliquée de manière définitives.

Calcul de la retraite ASV

Le régime ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse) est un régime complémentaire spécifique, réservé aux médecins conventionnés avec l’Assurance Maladie.

• Les médecins en secteur 1 bénéficient d’une prise en charge partielle des cotisations ASV par l’Assurance Maladie.
• En secteur 2, le médecin finance l’intégralité.
• Les cotisations donnent droit à des points ASV, selon un barème défini.

Formule de calcul régime ASV :
Pension annuelle ASV = Nombre de points acquis × Valeur annuelle du point ASV

• Valeur du point ASV 2025 : 11,71 €
• Comme pour les autres régimes, une majoration peut s’appliquer en cas de départ après l’âge légal.

Quelles sont les conditions pour bénéficier de la majoration pour enfants ?

Les médecins libéraux retraités peuvent bénéficier d’une majoration de leur pension de retraite s’ils ont eu ou élevé au moins trois enfants. Cette bonification s’applique aux trois régimes obligatoires gérés par la CARMF régime de base, complémentaire et ASV.

Quelles sont les conditions pour bénéficier de la majoration pour enfants ? (H3)

Pour ouvrir droit à la majoration, le médecin retraité doit remplir l’un des critères suivants :

• Avoir eu ou adopté au moins trois enfants ou
• Avoir élevé au moins trois enfants pendant 9 années avant leur 16ᵉ anniversaire, à condition qu’ils aient été à sa charge effective ou à celle de son conjoint.

Cela inclut notamment :

• Les enfants du conjoint,
• Les enfants recueillis ou élevés sans lien légal ou biologique,
• Les enfants adoptés ou placés, dès lors que les conditions de durée et de charge sont respectées.

Quel est le montant de la majoration ?

La majoration est fixée à 10 % du montant de chaque pension perçue au titre des régimes suivants :

• Régime de base
• Régime complémentaire CARMF
• Régime ASV

Elle est définitive, même si la situation familiale évolue ultérieurement (divorce, décès d’un enfant, etc.).

Pour un panorama complet du système CARMF et le possibilités d’optimisation (cumul emploi retraite, rachat de trimestres et de points) consultez notre guide 2025 de la retraite des médecins libéraux

En résumé : l’’âge de départ à la retraite d’un médecin libéral dépend à la fois de sa génération, du nombre de trimestres validés et du régime concerné. Grâce à un système de retraite structuré en trois niveaux – base, complémentaire et ASV – chaque médecin construit progressivement sa pension selon ses cotisations. Mieux comprendre ces règles permet d’anticiper efficacement son départ, d’optimiser le montant de sa retraite et, si besoin, d’envisager des stratégies comme la surcote, le rachat de trimestres ou le cumul emploi retraite.

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