Retraite à Monaco : âge de départ, calcul des droits et démarches en 2025

Le système de retraite à Monaco repose sur une organisation spécifique, distincte de celui de la France, avec trois régimes principaux : la CAR pour les salariés, la CARTI pour les indépendants, et la CMRC pour les retraites complémentaires. Ce article vous permet de comprendre qui est affilié, comment vos droits sont calculés et validés, à quel âge vous pouvez partir à la retraite, comment fonctionnent la surcote, le cumul emploi-retraite, ainsi que les démarches à suivre. Il aborde également les règles de coordination pour les frontaliers et les expatriés ayant une carrière mixte entre Monaco et l’étranger.

Quelles sont les spécificités du système de retraite à Monaco ?

Présentation des régimes : CAR, CARTI, CMRC

Le système de retraite monégasque est organisé autour de trois caisses principales, regroupées au sein des Caisses Sociales de Monaco (CSM) :

• La Caisse Autonome de Retraite (CAR) : elle gère le régime de base des salariés du secteur privé à Monaco. Fonctionnant par points, elle attribue des droits en fonction des salaires déclarés et des périodes assimilées (maladie, maternité, chômage).
• La Caisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants (CARTI) : elle couvre l’assurance vieillesse des travailleurs non-salariés (professions indépendantes, artisans, commerçants).
• La Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (CMRC) : depuis le 1er janvier 2024, elle a repris la gestion des retraites complémentaires. Tous les assurés relevant auparavant de l’Agirc-Arrco y ont été automatiquement transférés. Elle s’occupe désormais de l’affiliation, du recouvrement des cotisations, ainsi que de la liquidation et du paiement des pensions complémentaires.

Particularités par rapport à la France et à l’Union européenne

La retraite à Monaco se distingue par plusieurs éléments :

• Un régime spécifique et autonome : contrairement aux salariés travaillant en France, les cotisations ne sont pas versées à la CNAV ou à l’Agirc-Arrco mais aux régimes monégasques.
• Un système par points unifié : la CAR et la CMRC utilisent un mode de calcul basé sur des points, avec un plafond de cotisation et des valeurs de points révisées régulièrement.
• Des conditions d’âge proches mais pas identiques : l’âge légal de la retraite est fixé à 65 ans à Monaco, avec des possibilités de départ anticipé à partir de 60 ans (ou 55 ans pour certaines mères de famille), contre 64 ans en France depuis la réforme de 2023.
• Coordination internationale : les périodes cotisées à Monaco sont reconnues en France dans le cadre de la convention bilatérale de sécurité sociale entre les deux pays, ce qui garantit la continuité des droits à la retraite pour les frontaliers et les expatriés.

Textes de référence

Le fonctionnement du système de retraite monégasque repose sur plusieurs textes et accords :

• La législation monégasque encadrant les régimes de base (CAR, CARTI) et complémentaire (CMRC).
• Les conventions bilatérales conclues par Monaco avec certains pays (notamment la France et l’Italie) pour éviter la double cotisation et assurer la totalisation des périodes de travail.

Pour comprendre comment la retraite des salariés expatriés est calculée, consultez notre article dédié.

Qui est affilié à la retraite à Monaco selon votre statut ?

Salariés du privé à Monaco

Tout salarié exerçant son activité professionnelle sur le territoire monégasque est obligatoirement affilié à la Caisse Autonome de Retraite (CAR) pour le régime de base, et à la Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (CMRC) pour le régime complémentaire.
Les cotisations sont prélevées directement sur le salaire par l’employeur, qui les reverse aux Caisses Sociales de Monaco. Les périodes de maladie, de maternité, de chômage ou d’accident du travail sont assimilées et donnent également droit à des points de retraite.

Travailleurs indépendants (CARTI)

Les non-salariés (artisans, commerçants, professions indépendantes) sont affiliés à la Caisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants (CARTI).
Ils cotisent sur la base de leurs revenus professionnels déclarés. Comme pour les salariés, les droits sont calculés en points, avec un plafond de cotisation et une valeur du point fixée par arrêté. La retraite est liquidée à partir de 65 ans, avec des possibilités de départ anticipé dans certaines conditions.

Frontaliers (France/Italie)

Les nombreux frontaliers travaillant à Monaco, mais résidant en France ou en Italie, sont affiliés au régime monégasque pour leur activité exercée en Principauté.
Leurs cotisations alimentent la CAR (base) et la CMRC (complémentaire). Cependant, grâce aux accords bilatéraux (France–Monaco, Italie–Monaco), leurs périodes de travail sont totalisées avec celles validées dans leur pays de résidence. Cela garantit la continuité de carrière et évite toute perte de droits.

Comment valider des droits à la retraite à Monaco ?

Durée d’activité

Dans les régimes de base monégasques — la CAR pour les salariés et la CARTI pour les travailleurs indépendants — les droits à la retraite sont calculés en points. Toutefois, la durée d’activité reste un critère déterminant pour ouvrir droit à pension.

• Pour les salariés, il faut justifier d’au moins 10 années d’activité, comprenant 60 mois de travail effectif ou assimilé (périodes indemnisées telles que maladie, chômage ou accident du travail)
• Pour les indépendants, l’ouverture des droits à la retraite suppose d’avoir cotisé à la CARTI pendant 120 mois, ou, en cas d’activité saisonnière, 60 mois répartis sur un minimum de 15 années.

Cette exigence de durée joue un rôle similaire à celui des trimestres dans le système français, même si à Monaco, elle s’exprime en mois d’activité validés ou assimilés.

Points retraite de base (CAR)

Dans le régime de base géré par la Caisse Autonome de Retraite (CAR) pour les salariés du secteur privé à Monaco, les droits à la retraite sont exprimés en points.

Le nombre de points acquis chaque année est calculé selon la formule suivante :
Points annuels = salaire brut soumis à cotisation ÷ salaire de base

• Le salaire de base est fixé à 1 507 € au 1er octobre 2024,
• Le nombre de points est plafonné à 4 par mois, soit 48 points maximum par an.

Points retraite complémentaire (CMRC)

Depuis le 1er janvier 2024, la Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (CMRC) gère l’intégralité des droits complémentaires.
Chaque assuré acquiert des points de retraite proportionnels à ses cotisations.

• Le nombre de points correspond au rapport entre le salaire soumis à cotisations et le salaire de base fixé chaque année.
• Ces points s’additionnent tout au long de la carrière et sont multipliés par la valeur de service du point lors de la liquidation.
• Les points acquis auprès de l’Agirc-Arrco avant 2024 ont été automatiquement transférés à la CMRC, assurant une continuité des droits.

Périodes assimilées : maladie, maternité, chômage

Comme en France, certaines périodes d’interruption de travail non cotisées sont assimilées et permettent d’obtenir des points de retraite :

• arrêts maladie ou accident du travail indemnisés,
• congés maternité,
• périodes de chômage.

Ces périodes donnent lieu à l’attribution de points calculés sur la base d’un salaire reconstitué.

À quel âge peut-on partir à la retraite à Monaco ?

Âge légal et durée d’assurance

L’âge légal de départ à la retraite à Monaco est fixé à 65 ans pour l’obtention d’une pension de vieillesse normale.
Pour ouvrir ce droit, le salarié doit justifier d’une durée minimale d’activité :

• 10 ans d’activité salariée auprès d’un employeur monégasque,
• dont 60 mois effectifs ou assimilés (périodes indemnisées comme maladie, chômage ou accident du travail).

Cette condition est exigée dans le régime de base (CAR), et les mêmes règles s’appliquent pour la retraite complémentaire (CMRC).

Départ anticipé (carrières longues, invalidité, incapacité)

Un départ anticipé est possible sans abattement dans certains cas :

• À partir de 60 ans, si l’assuré justifie d’au moins 10 années d’activité à Monaco.
• À partir de 55 ans pour les femmes ayant élevé au moins 3 enfants pendant 8 ans avant leur 16e anniversaire.
• En cas d’invalidité reconnue ou d’incapacité totale, des conditions spécifiques permettent également un départ avant l’âge légal.

Décote et surcote

• Si la durée d’assurance est insuffisante, la pension est liquidée uniquement sur les points acquis : il n’y a pas de « décote » proportionnelle comme en France, mais une pension plus faible du fait du nombre limité de points.
• En revanche, un mécanisme de surcote existe : en cas de report de la liquidation après 65 ans, la pension est majorée de 1,5 % par trimestre supplémentaire, dans la limite de 30 % (plafond atteint à 70 ans).

Cessation d’activité

Pension anticipée avant 65 ans :

Pour bénéficier d’une pension de retraite avant 65 ans, vous devez impérativement cesser toute activité professionnelle et ne percevoir aucune indemnisation au titre de la maladie, d’un accident du travail ou de la perte d’emploi (chômage).

Pension à partir de 65 ans :

À compter de 65 ans, aucune condition de cessation d’activité n’est exigée. Vous pouvez continuer à exercer une activité professionnelle ou reprendre une activité après la liquidation de votre pension, tout en percevant l’intégralité de votre pension de base CAR.

Cumul emploi-retraite

Avant 65 ans :

Après la date d’effet de votre retraite anticipée, il est possible de cumuler votre pension avec une activité professionnelle d’appoint, à condition que celle-ci soit partielle, épisodique, et ne présente qu’un caractère accessoire.

Si vous exercez cette activité à Monaco, vous devrez continuer à cotiser comme auparavant, mais ces cotisations ne génèrent aucun point supplémentaire.

Le plafond de revenus autorisé est de 11 681,28 € pour l’année 2024.

Après 65 ans :

Après 65 ans, vous pouvez reprendre ou poursuivre librement une activité d’appoint, sans restriction particulière.

Vous percevez votre pension CAR complète. Vous êtes tenu de cotiser dans les mêmes conditions mais, comme avant 65 ans, aucun droit supplémentaire (point retraite) n’est acquis.

Comment est calculée la pension de retraite à Monaco ?

Calcul de la retraite de base (CAR)

Dans le régime de base monégasque, géré par la Caisse Autonome de Retraite (CAR), les droits à la retraite sont calculés selon un système par points.

Le montant de la pension mensuelle brute est déterminé selon la formule suivante :
Pension mensuelle = (nombre de points acquis) × (valeur annuelle du point) ÷ 12

La valeur du point est fixée à 21,8500 € au 1er octobre 2024.

Un mécanisme de majoration est prévu en cas de départ au-delà de l’âge légal de 65 ans : la pension est majorée de 1,5 % par trimestre supplémentaire, dans la limite de 30 % maximum, soit jusqu’à l’âge de 70 ans.

Calcul de la retraite complémentaire (points CMRC)

Depuis le 1er janvier 2024, la Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (CMRC) gère les pensions complémentaires. Les points acquis avant 2024 auprès de l’Agirc-Arrco ont été transférés automatiquement.

Le montant mensuel brut de la retraite complémentaire est déterminé selon la formule suivante :
Pension mensuelle = (Nombre total de points) × (Valeur annuelle du point) ÷ 12

La valeur du point CMRC est fixée à 1,5485 € au 1er octobre 2024.

Modalités de paiement de la pension

La pension est versée par virement bancaire, et selon la résidence du bénéficiaire :

• Mensuellement à terme échu pour les retraités résidant à Monaco, en France ou en Italie,
• Trimestriellement à terme échu pour les retraités résidant hors de ces trois pays.

Cotisation retraite de base CAR (octobre 2024 à septembre 2025) :

Employeur	Salarié	Plafond mensuel
8,31 %	6,85 %	6 028 €

Cotisation retraite complémentaire CMRC (octobre 2024 à septembre 2025) :

	Tranche A	Tranche B
Plafonds de cotisations	3 947 €	Entre 3 947 € et 8 fois le plafond de la Tranche A
Taux de cotisations	7,87 % d’acquisition des droits 2,15 % non générateur de droits	21,59 % d’acquisition des droits 2,70 % non générateur de droits
Répartition de la cotisation	60 % pour l’employeur et 40 % pour le salarié	60 % pour l’employeur et 40 % pour le salarié

Quelles démarches faut-il accomplir pour demander sa retraite à Monaco ?

Quand déposer la demande de retraite ?

Vous pouvez déposer votre demande de pension dès lors que toutes les conditions sont réunies (durée d’activité requis, âge minimum atteint, cessation d’activité en cas de départ anticipé). La date à laquelle vous effectuez votre demande conditionne la date d’effet de votre pension.

Départ anticipé entre 60 et 65 ans :

Si vous remplissez les conditions pour un départ anticipé, vous pouvez demander votre pension dans le courant du trimestre civil au cours duquel intervient votre anniversaire.

Départ à l’âge légal de 65 ans :

Pour un départ à 65 ans, vous avez la possibilité de présenter votre demande à tout moment dans les 12 mois qui suivent votre 65e anniversaire. La date de dépôt de votre dossier déterminera la date de prise d’effet de votre pension.

Comment faire la demande de pension ?

En ligne : vous pouvez effectuer votre demande de pension directement en ligne, depuis votre Espace personnel Assuré sur le site des Caisses Sociales de Monaco :

Par écrit : Il est également possible de faire une demande par courrier en remplissant le formulaire dédié et en l’adressant aux Caisses Sociales de Monaco.

Pièces à fournir

Pour que votre demande soit complète, vous devez transmettre :

• une pièce d’identité en cours de validité,
• un relevé d’identité bancaire (RIB)

Coordination avec les caisses françaises

Lorsqu’un assuré a exercé une activité à la fois en Principauté et dans un autre pays, sa demande de retraite doit être déposée auprès de la caisse de retraite de son pays de résidence.

Par exemple, un résident en France doit adresser sa demande à la CNAV. Celle-ci se charge alors de transmettre un formulaire de liaison aux Caisses Sociales de Monaco, afin de :

• récupérer les informations relatives à la carrière exercée à Monaco,
• transmettre la demande de liquidation à la caisse de retraite monégasque

Ce mécanisme de coordination permet de totaliser les périodes d’assurance validées dans les deux pays et d’assurer le versement d’une pension distincte par chaque régime, selon les droits acquis.

Pour mieux comprendre la procédure en France, consultez notre article sur la liquidation des pensions de retraite

Points de vigilance pour les frontaliers

Les frontaliers doivent être particulièrement attentifs à :

• Bien vérifier leurs relevés de carrière dans les deux pays (France et Monaco), afin d’éviter les oublis de périodes.
• Respecter les délais de dépôt des dossiers, qui peuvent différer entre les caisses françaises et monégasques.
• S’assurer que les périodes assimilées (chômage, maladie, maternité) soient correctement reconnues et transmises entre organismes.
• Anticiper les délais administratifs de coordination, souvent plus longs en cas de carrières mixtes.

En résumé : le système de retraite à Monaco se distingue par son organisation autour de trois régimes (CAR, CARTI et CMRC), tous fondés sur un calcul par points. Spécifique et autonome par rapport à la France, il offre des conditions d’âge et de départ propres, tout en assurant une coordination internationale qui garantit la continuité des droits pour les frontaliers et expatriés. Une bonne anticipation et la vérification régulière de son relevé de carrière sont essentielles pour optimiser sa future pension.

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