Agirc-Arrco : ce qu’il faut savoir sur la retraite complémentaire des salariés
Pour tout salarié du secteur privé affilié au régime général, la retraite ne se limite pas à la pension versée par la Sécurité sociale. Elle comprend également une retraite complémentaire, assurée par le régime Agirc-Arrco, auquel vous êtes automatiquement affilié dès votre première activité salariée.
Ce régime obligatoire repose sur un système de points acquis tout au long de votre carrière, en fonction de vos revenus et des cotisations prélevées sur votre salaire. Ces points sont ensuite convertis en pension versée à vie au moment de votre départ à la retraite.
La retraite complémentaire représente souvent une part essentielle de votre future pension, dont le poids dépend à la fois de votre niveau de rémunération et de la durée de votre carrière. Il est donc fondamental d’en comprendre les règles de fonctionnement pour anticiper et optimiser vos droits à la retraite.
Qu’est-ce que l’Agirc-Arrco ?
Le régime Agirc-Arrco constitue le système de retraite complémentaire obligatoire pour l’ensemble des salariés du secteur privé, qu’ils soient cadres ou non cadres. Il résulte de la fusion, au 1er janvier 2019, de deux régimes distincts :
- L’Arrco, qui s’adressait à tous les salariés
- L’Agirc, réservé aux seuls cadres
Cette unification a permis d’harmoniser les règles de cotisation et de calcul des droits, tout en simplifiant la lecture des relevés de carrière.
L’Agirc-Arrco est un régime paritaire : il est administré conjointement par les organisations patronales et syndicales. Il ne relève pas de l’État mais du dialogue social interprofessionnel, garantissant un mode de gestion autonome.
Le régime s’appuie sur un réseau d’institutions de retraite complémentaire (IRC) telles que Malakoff Humanis, AG2R La Mondiale, Apicil, Klesia, Audiens, etc. Ces caisses assurent la gestion opérationnelle des droits, la tenue des comptes individuels et le versement des pensions.
Voici une liste des principales institutions de retraite complémentaire (IRC) affiliées à l’Agirc-Arrco, avec leur site internet :
| Nom de l’institution | Lien vers le site |
|---|---|
| Ag2r La Mondiale | https://www.ag2rlamondiale.fr |
| Malakoff Humanis | https://www.malakoffhumanis.com |
| Apicil | https://www.apicil.com |
| Klesia | https://www.klesia.fr |
| Audiens | https://www.audiens.org |
| B2V | https://www.b2v.fr |
| IRP Auto | https://www.irp-auto.com |
| Lourmel | https://www.lourmel.com |
| PRO BTP | https://www.probtp.com |
Qui cotise à l’Agirc-Arrco ?
La retraite complémentaire Agirc-Arrco s’applique à l’ensemble des salariés du secteur privé affiliés au régime général de la Sécurité sociale, qu’ils soient cadres ou non cadres. Depuis la fusion des régimes Agirc et Arrco au 1er janvier 2019, tous les salariés cotisent à un régime unifié, avec des taux différenciés selon le niveau de rémunération et le statut.
La cotisation est prélevée directement sur la rémunération brute, à l’initiative de l’employeur. Elle repose sur deux tranches :
- Tranche 1 : de 0 à 1 fois le plafond mensuel de la Sécurité sociale (PMSS)
- Tranche 2 : de 1 à 8 fois le PMSS
Les cotisations sont ensuite converties en points Agirc-Arrco, selon une valeur d’achat fixée chaque année.
Des contributions spécifiques comme la contribution d’équilibre général (CEG) et la contribution d’équilibre technique (CET) peuvent s’ajouter selon le niveau de rémunération.
À noter : les cadres bénéficient du même régime que les non cadres, mais leurs cotisations sur la tranche 2 étaient historiquement versées à l’Agirc. Cette distinction n’existe plus juridiquement, mais elle reste visible dans certains relevés anciens.
Consultez notre article sur les règles spécifiques liées aux points de tranche C Agirc-Arrco
Comment fonctionne l’Agirc-Arrco ?
Le régime Agirc-Arrco repose sur un système de retraite par points, qui se distingue du système en annuités utilisé par le régime de base de la Sécurité sociale. Ce fonctionnement apporte transparence et lisibilité : chaque euro cotisé génère des droits clairement identifiables sous forme de points.
De la cotisation au point
Chaque mois, les cotisations prélevées sur votre salaire (ainsi que la part employeur) sont converties en points Agirc-Arrco. Cette conversion s’effectue en divisant le montant des cotisations retenu par la valeur d’achat du point, fixée chaque année par le régime.
La valeur d’achat du point
La valeur d’achat du point correspond au prix d’acquisition d’un point de retraite. Elle détermine combien de points vous obtenez pour un montant donné de cotisations. En 2024, cette valeur est de 18,76 € (à titre indicatif, susceptible d’évoluer chaque année).
La valeur de service du point
Une fois à la retraite, vos points sont multipliés par la valeur de service du point pour déterminer le montant brut annuel de votre retraite complémentaire. En 2024, cette valeur est de 1,4159 € par point (à confirmer selon l’année en cours).
Une logique proportionnelle et cumulative
Le mécanisme est simple et transparent :
plus vous cotisez, plus vous accumulez de points ; et plus vous avez de points, plus le montant de votre pension Agirc-Arrco sera élevé. Ce système permet une prise en compte linéaire de l’effort contributif, indépendamment du nombre de trimestres validés.
Remarque : les points acquis sont conservés à vie. Ils ne sont jamais perdus, même en cas de changement d’emploi ou de période d’interruption d’activité.
Découvrez notre dossier complet sur le fonctionnement de la retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Où consulter ses droits Agirc-Arrco ?
La consultation de vos droits Agirc-Arrco s’effectue via le site officiel du régime : www.agirc-arrco.fr. Ce portail centralise l’ensemble des services liés à votre retraite complémentaire et permet un accès direct à vos données personnelles de carrière.
Un espace personnel sécurisé
En créant un compte (ou en vous connectant via FranceConnect), vous accédez à votre espace personnel Agirc-Arrco. Cet espace regroupe :
- l’historique de vos droits acquis sous forme de points,
- les périodes validées (activité, chômage, maladie…),
- l’estimation de votre future pension complémentaire.
Téléchargement du relevé de carrière
Depuis votre espace, vous pouvez télécharger votre relevé de carrière Agirc-Arrco sous format PDF. Ce document, aussi appelé Relevé Individuel de Situation (RIS), présente année par année :
- les points acquis,
- les périodes cotisées,
- l’organisme gestionnaire de vos droits.
Vérifier régulièrement vos données
Il est essentiel de vérifier régulièrement l’exactitude de votre relevé, notamment en cas de changement d’employeur, de période de chômage ou d’interruption d’activité. Une erreur ou un oubli peut impacter le montant de votre retraite si elle n’est pas détectée à temps.
Découvrez comment vérifier votre relevé de points Agirc-Arrco
À quel âge peut-on toucher sa retraite Agirc-Arrco ?
Le régime Agirc-Arrco est étroitement coordonné avec la retraite de base de la Sécurité sociale. En pratique, votre retraite complémentaire est liquidée à la même date que votre retraite de base, sous réserve de remplir les conditions requises.
L’âge légal de départ
L’âge auquel vous pouvez percevoir votre retraite Agirc-Arrco dépend de l’âge légal de départ à la retraite, désormais fixé à 64 ans pour les assurés nés à partir de 1968 (avec une montée progressive selon l’année de naissance). Vous pouvez demander votre retraite Agirc-Arrco à partir de cet âge à condition d’avoir réuni le nombre de trimestres requis pour le taux plein.
Le principe de décote et de surcote
Si vous partez avant d’avoir validé la durée d’assurance nécessaire pour un taux plein, une minoration définitive (décote) sera appliquée sur votre retraite complémentaire, en complément de celle appliquée sur la retraite de base.
À l’inverse, un départ après l’âge du taux plein permet une surcote sur votre retraite de base, mais pas sur la retraite Agirc-Arrco, qui ne majore pas les points acquis postérieurement au taux plein. En revanche, partir plus tard permet d’acquérir des points supplémentaires, augmentant mécaniquement le montant de la pension.
Cas de départ anticipé
Certains dispositifs permettent un départ avant l’âge légal tout en bénéficiant de la retraite complémentaire :
- Carrière longue : si vous avez commencé à travailler jeune et justifiez de la durée d’assurance requise, vous pouvez liquider vos droits plus tôt sans décote.
- Incapacité permanente, invalidité ou handicap : des départs anticipés sont également possibles sans abattement, sous conditions.
Dans ces cas particuliers, la retraite Agirc-Arrco suit le même calendrier que la retraite de base.
Quels événements de vie peuvent générer des points Agirc-Arrco sans cotiser ?
Le régime Agirc-Arrco prend en compte plusieurs événements de vie susceptibles d’interrompre ou de réduire une activité salariée, afin d’éviter que ces périodes ne pénalisent les droits à la retraite complémentaire. Ces situations donnent lieu à l’attribution de points « gratuits », sans contrepartie de cotisation directe du salarié.
Chômage indemnisé
Si vous êtes inscrit à France Travail et percevez une allocation chômage, vous continuez à acquérir des points Agirc-Arrco, sous certaines conditions :
- Les points sont attribués pour les périodes d’indemnisation
- Ils sont calculés sur la base du dernier salaire perçu, dans les limites fixées par le régime.
Les périodes de chômage non indemnisé ne donnent pas lieu à l’attribution de points, sauf exceptions (fin de droits, rupture conventionnelle senior, etc.).
Maladie, maternité, invalidité
Le régime Agirc Arrco prévoit l’attribution de points gratuits dès lors que vous percevez des indemnités journalières de la Sécurité sociale, notamment dans les situations suivantes :
- Arrêt maladie : si vous êtes en arrêt de travail pour cause de maladie, vous continuez à acquérir des points, sous réserve de percevoir des indemnités journalières (IJ) de l’Assurance maladie.
- Congé maternité ou paternité : les indemnités journalières versées pendant ces congés sont également prises en compte pour l’attribution de points.
- Accident du travail ou maladie professionnelle : vous bénéficiez également de points de retraite complémentaire si vous percevez des IJ au titre d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle reconnue.
- Invalidité : si vous êtes reconnu en situation d’invalidité (1ʳᵉ, 2ᵉ ou 3ᵉ catégorie), vous pouvez continuer à obtenir des points sans cotisation, tant que l’invalidité est reconnue par le régime général et que vous êtes affilié à une institution Agirc-Arrco. Il n’est pas nécessaire d’avoir une activité salariée durant cette période.
Ces événements, bien que non contributifs ou partiellement, peuvent avoir un impact significatif sur vos droits Agirc-Arrco s’ils sont mal identifiés ou mal renseignés. Une vérification de carrière régulière est donc vivement recommandée, notamment avant toute demande de liquidation.
Quelles majorations pour enfants sont prévues dans la retraite Agirc-Arrco ?
Le régime Agirc-Arrco prévoit deux types de majorations de retraite complémentaire liées aux enfants : l’une pour les enfants nés ou élevés, l’autre pour les enfants à charge au moment du départ à la retraite. Ces dispositifs, bien que souvent méconnus, peuvent augmenter significativement le montant de la pension, sans contrepartie de cotisation.
- La majoration pour enfants nés ou élevés s’applique à partir de trois enfants, qu’ils soient biologiques, adoptés ou élevés pendant au moins neuf ans avant leur 16e anniversaire. Elle représente jusqu’à 10 % des droits Agirc-Arrco, selon les périodes d’acquisition, dans la limite d’un plafond annuel (2 367 € à partir du 1er novembre 2024).
- La majoration pour enfant(s) à charge est temporaire et concerne les enfants de moins de 18 ans, les jeunes de 18 à 25 ans en formation ou en recherche d’emploi non indemnisée, ainsi que les enfants en situation de handicap. Elle s’élève à 5 % des droits par enfant à charge.
Ces deux majorations ne sont pas cumulables : seule la plus avantageuse est retenue lors de la liquidation des droits. Leur attribution nécessite la fourniture de justificatifs précis au moment de la demande de retraite.
En savoir plus sur les majorations pour enfants dans le régime Agirc-Arrco
Peut-on racheter des points Agirc-Arrco pour améliorer sa retraite complémentaire ?
Oui, sous certaines conditions. Les salariés qui ont racheté des trimestres auprès du régime général peuvent également effectuer un rachat de points Agirc-Arrco, afin d’améliorer le montant futur de leur retraite complémentaire. Ce dispositif concerne deux types de périodes :
- les années d’études supérieures dans des établissements reconnus (universités, classes préparatoires, grandes écoles),
- les années civiles incomplètes, au cours desquelles moins de 4 trimestres ont été validés au régime de base.
Le rachat est possible pour un maximum de 3 années, avec une attribution forfaitaire de 140 points par année, soit jusqu’à 420 points Agirc-Arrco. Le coût dépend de votre âge, de la valeur du point au moment du rachat, et d’un coefficient spécifique lié à votre âge (selon le barème en vigueur, ex. 2025).
Bon à savoir : les sommes versées sont déductibles du revenu imposable, comme pour les rachats de trimestres au régime général.
Un rachat de 420 points peut représenter environ 604 € de pension annuelle brute (soit 50 € par mois), sur la base d’une valeur de point fixée à 1,4386 € à compter du 1ᵉʳ novembre 2024.
En savoir plus sur le rachat de points Agirc-Arrco pour optimiser votre retraite
Ai-je droit à une pension de réversion Agirc-Arrco en tant que conjoint survivant ?
En cas de décès d’un assuré ou retraité relevant du régime Agirc-Arrco, son conjoint ou ex conjoint peut, sous conditions, percevoir une pension de réversion correspondant à une partie des droits à retraite complémentaire qu’il avait acquis.
La pension de réversion Agirc-Arrco est attribuée sans condition de ressources, ce qui la distingue du régime de base. Pour en bénéficier, vous devez remplir les conditions suivantes :
- Âge minimum : 55 ans (ou dès 60 ans pour les décès survenus avant 2009)
- Mariage obligatoire : le concubinage ou le PACS n’ouvrent aucun droit
- Non remariage dans certains cas (selon les institutions)
Le montant de la réversion est égal à 60 % des droits du défunt, exprimés en points Agirc-Arrco. Si plusieurs ex conjoints sont concernés, la réversion est répartie proportionnellement à la durée de chaque mariage.
La demande doit être effectuée en ligne sur le site agirc-arrco.fr, via le formulaire dédié. Un justificatif de lien matrimonial et un acte de décès seront requis.
Consulter notre guide sur la pension de réversion Agirc-Arrco : conditions, montants et démarches
La retraite Agirc-Arrco est-elle revalorisée chaque année ?
Oui. La retraite complémentaire Agirc-Arrco fait l’objet d’une revalorisation annuelle afin de préserver le pouvoir d’achat des retraités. Cette revalorisation concerne la valeur de service du point, qui détermine le montant brut de la pension versée.
Chaque année, le conseil d’administration de l’Agirc-Arrco, composé des partenaires sociaux, fixe cette nouvelle valeur en fonction de l’évolution :
- de la moyenne des salaires,
- de la situation financière du régime,
- et d’un mécanisme d’indexation encadré par l’accord national interprofessionnel.
Au 1ᵉʳ novembre 2024, la valeur de service du point Agirc‑Arrco a été portée à 1,4386 €, contre 1,4159 € l’année précédente soit une revalorisation de +1,6 %
Cette revalorisation annuelle prend effet au 1er novembre et s’applique aux pensions en cours de versement. Elle est indépendante de toute revalorisation décidée par l’État sur la retraite de base.
Comment contacter l’Agirc-Arrco ?
Pour toute question relative à votre retraite complémentaire, plusieurs canaux sont à votre disposition pour contacter l’Agirc-Arrco. Le point d’entrée principal est le site officiel www.agirc-arrco.fr, qui permet d’accéder à votre espace personnel sécurisé (via FranceConnect) et de consulter vos droits, télécharger vos relevés de carrière, simuler votre pension ou faire une demande de retraite en ligne.
En complément, vous pouvez joindre le centre d’information Agirc-Arrco par téléphone au 0 820 200 189 (service 0,09 €/min + prix appel), du lundi au vendredi de 8h30 à 18h. Ce service peut vous orienter vers la caisse gestionnaire de vos droits si vous ne connaissez pas l’institution à laquelle vous êtes affilié.
l’Agirc-Arrco ne gère pas directement les dossiers individuels. Vos interlocuteurs opérationnels sont les institutions de retraite complémentaire (IRC) qui assurent la gestion de votre compte.
Le régime Agirc-Arrco constitue un pilier incontournable de votre future retraite si vous êtes salarié du secteur privé. Comprendre les mécanismes de la retraite Agirc-Arrco, suivre régulièrement vos relevés, signaler les anomalies et anticiper les démarches vous permettra non seulement d’éviter les mauvaises surprises, mais aussi de préparer votre départ en toute sérénité, avec une vision claire de votre pension globale.
Faites le point sur vos droits Agirc-Arrco.
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