À quel âge un médecin peut-il partir à la retraite en 2025 et quel sera le montant de sa pension ?

La retraite des médecins libéraux obéit à des règles spécifiques, distinctes de celles des salariés. Elle est gérée par la CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France), à laquelle l’affiliation est obligatoire dès lors que le médecin exerce à titre libéral. Cette caisse administre trois régimes obligatoires de retraite : le régime de base, rattaché à la CNAVPL, le régime complémentaire obligatoire, propre à la CARMF et le régime supplémentaire ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse), réservé aux médecins conventionnés. Cet article vous guide pas à pas pour comprendre à quel âge un médecin peut partir à la retraite, quels sont les montants versés selon les régimes et comment optimiser sa pension en tant que praticien libéral.

L’âge de départ à la retraite d’un médecin libéral dépend de plusieurs facteurs : son année de naissance, le nombre de trimestres validés, et le ou les régimes de retraite concernés. Voici les conditions à connaître en 2025.

À quel âge un médecin peut-il liquider sa retraite de base ?

L’âge minimum pour demander la liquidation de la retraite de base des médecins libéraux est identique à celui des salariés du régime général.

Depuis la réforme des retraites entrée en vigueur le 1er septembre 2023, l’âge légal de départ est progressivement relevé de 62 à 64 ans, à raison de 3 mois supplémentaires par génération. Cette évolution concerne les personnes nées à partir du 1er septembre 1961, et s’appliquera pleinement aux générations nées à compter de 1968, pour lesquelles l’âge légal est fixé à 64 ans.

Conditions pour obtenir une retraite à taux plein

Pour bénéficier d’une retraite de base sans décote, les médecins doivent avoir validé un certain nombre de trimestres d’assurance retraite. Ce nombre varie en fonction de l’année de naissance :

• Générations nées entre 1961 et 1963 : 168 à 170 trimestres requis
• Générations nées à partir de 1968 : 172 trimestres requis

Même si ce nombre de trimestres n’est pas atteint, le médecin peut percevoir une retraite à taux plein automatique dès l’âge de 67 ans, sans minoration. Ce dispositif s’applique quel que soit le nombre de trimestres validés.

Minoration (décote)

Si le médecin part à la retraite avant 67 ans sans avoir validé le nombre de trimestres requis pour le taux plein, une décote est appliquée. Celle-ci est de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (soit une décote maximale de 25 %). Cette minoration est définitive et concerne uniquement le régime de base.

Surcote (majoration)

À l’inverse, un médecin qui continue à exercer après l’âge légal, alors qu’il a déjà validé tous ses trimestres, peut bénéficier d’une surcote. Cette majoration de pension est également définitive.

Le taux de surcote dépend de la date des trimestres supplémentaires :

• 0,75 % par trimestre accompli avant le 1er septembre 2023
• 1,25 % par trimestre accompli à partir de cette date

Ainsi, une année d’activité supplémentaire (soit 4 trimestres) peut permettre d’augmenter la retraite de 5 %..

À quel âge un médecin peut-il liquider sa retraite complémentaire ?

Le régime complémentaire de la CARMF est accessible à taux plein à partir de l’âge légal de départ à la retraite, soit :

• 62 ans pour les générations nées entre 1955 et 1960,
• progressivement porté à 64 ans pour les générations nées à partir de 1961, conformément à la réforme des retraites de 2023.

Lorsque la retraite complémentaire est liquidée après l’âge légal de départ, une majoration définitive de la pension est appliquée. Cette surcote vise à valoriser la prolongation d’activité au-delà de l’âge minimum.

Le taux de majoration varie selon l’âge du départ effectif :

• Avant 65 ans : + 1,25 % par trimestre supplémentaire (soit 5 % par an)
• Entre 65 et 70 ans : + 0,75 % par trimestre supplémentaire (soit 3 % par an)

Cette majoration est calculée sur la pension complémentaire acquise et s’ajoute de manière définitive au montant annuel versé.

À quel âge un médecin peut-il liquider sa retraite ASV ?

La retraite ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse), gérée par la CARMF, est accessible à taux plein à partir de l’âge légal de départ à la retraite, comme pour les autres régimes obligatoires.

• Cet âge est fixé à 62 ans pour les générations nées à partir de 1955,
• et progressivement relevé jusqu’à 64 ans pour les générations nées à compter de 1961, conformément à la réforme des retraites en vigueur depuis septembre 2023.

En cas de liquidation de la retraite ASV après l’âge légal, une majoration définitive de la pension est appliquée. Son objectif est d’inciter les médecins à prolonger leur activité.

Le taux de majoration est le suivant :

• 1,25 % par trimestre supplémentaire avant 65 ans (soit 5 % par an),
• 0,75 % par trimestre supplémentaire entre 65 et 70 ans (soit 3 % par an).

Cette majoration vient s’ajouter définitivement à la pension ASV versée chaque année.

Quels sont les régimes de retraite des médecins ?

Les médecins libéraux exerçant en France sont obligatoirement affiliés à la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France), fondée en 1949. Cette caisse gère l’ensemble des régimes obligatoires de retraite et de prévoyance des praticiens non-salariés.

Tout médecin exerçant à titre libéral, qu’il soit installé en secteur 1 ou 2, conventionné ou non, est tenu de cotiser à la CARMF. Celle-ci assure la collecte des cotisations et le versement des pensions de retraite selon trois régimes distincts.

1. Le régime de base (RB)

Le régime de base repose sur un système mixte associant trimestres validés et points acquis.

• Les cotisations sont proportionnelles aux revenus professionnels.
• Elles permettent de valider des trimestres d’assurance retraite et d’acquérir des points, selon les règles fixées par la CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales), à laquelle le régime est rattaché.
• Sa gestion est assurée directement par la CARMF.

2. Le régime complémentaire (RC)

Le régime complémentaire est un régime par points obligatoire pour tous les médecins libéraux affiliés.

• Le nombre de points acquis dépend du montant des cotisations versées, elles-mêmes calculées en fonction des revenus.
• Ce régime permet de compléter significativement le montant de la pension de base.
• La pension complémentaire est versée sous forme annuelle selon la formule : Points acquis × valeur annuelle du point.

3. Le régime des allocations supplémentaires de vieillesse (ASV)

Le régime ASV est un régime de retraite complémentaire spécifique réservé aux médecins conventionnés avec l’Assurance Maladie.

• Il fonctionne également par système de points.
• Les cotisations sont partiellement prises en charge par l’Assurance Maladie pour les médecins exerçant en secteur 1.
• En revanche, les médecins en secteur 2 doivent financer la totalité de leurs cotisations.

En complément : le régime de prévoyance

La CARMF gère également un régime de prévoyance obligatoire, distinct des régimes de retraite, couvrant :

• L’invalidité temporaire ou permanente
• Le décès du médecin libéral
• Des prestations pour les ayants droit

Ce volet garantit une couverture sociale en cas d’aléa de santé ou d’accident de la vie, tout au long de l’activité libérale.

La retraite des médecins libéraux repose sur trois régimes obligatoires distincts. Tous fonctionnent selon un principe de points, attribués en fonction des cotisations versées pendant la carrière. Le montant de la pension dépend ensuite du nombre de points acquis, de leur valeur au moment de la liquidation des droits, et des éventuelles majorations ou décotes. Voici les modalités de calcul à connaître en 2025.

Comment est calculée la retraite de base d’un médecin libéral ?

Le régime de base des médecins libéraux repose sur un système par points. Le montant de la pension dépend du nombre de points acquis tout au long de la carrière, de la valeur annuelle du point, et du taux de liquidation applicable au moment du départ en retraite.

Calcul des cotisations et acquisition des points

Les cotisations au régime de base sont calculées en fonction des revenus professionnels du médecin, répartis en deux tranches :

• Tranche 1 (T1) : jusqu’au plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) : Taux de cotisation : 8,23 %
• Tranche 2 (T2) : entre 1 et 5 PASS : Taux de cotisation : 1,87 %

Ces cotisations permettent d’acquérir des points de retraite. Le nombre de points obtenus dépend du montant cotisé et de la valeur d’achat du point (fixée chaque année).

Calcul de la pension de retraite de base

Le montant annuel de la pension est déterminé selon la formule suivante :

Pension annuelle = Nombre de points cumulés × Valeur de service du point × Taux de liquidation

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2025, la valeur de service du point dans le régime de base est de 0,6540 €.

Le taux de liquidation est de 100 % si le médecin part à la retraite avec le nombre de trimestres requis pour le taux plein, ou à 67 ans (âge du taux plein automatique). En cas de départ anticipé avec trimestres manquants, une minoration (décote) est appliquée.

Comment est calculée la retraite complémentaire d’un médecin libéral ?

Le régime complémentaire (RC) des médecins libéraux, géré par la CARMF, fonctionne selon un système par points. Les cotisations versées durant la carrière sont converties en points, qui servent de base au calcul de la pension lors de la liquidation des droits.

Acquisition des points

Les cotisations au régime complémentaire sont proportionnelles aux revenus professionnels, dans la limite de 3,5 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS).

Le nombre de points attribués chaque année dépend du montant cotisé et de la valeur d’achat du point, fixée par la CARMF.

Calcul de la pension complémentaire

Le montant annuel de la pension complémentaire est déterminé selon la formule suivante :

Pension annuelle = Nombre de points acquis × Valeur annuelle du point

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2025, la valeur de service du point dans le régime complémentaire est fixée à 76,15 €.

Ce montant peut faire l’objet d’une majoration si la retraite est liquidée au-delà de l’âge légal (voir section sur la surcote).

Comment est calculée la retraite ASV d’un médecin libéral ? (ASV)

Le régime ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse) est un régime complémentaire obligatoire réservé aux médecins conventionnés. Il repose, lui aussi, sur un système par points.

Acquisition des points

Les cotisations versées durant la carrière, dont une partie est prise en charge par l’Assurance Maladie (en secteur 1), permettent d’acquérir des points ASV.

Calcul de la pension (ASV)

Le montant de la pension ASV est calculé selon la formule suivante :

Pension annuelle ASV = Nombre de points acquis × Valeur annuelle du point ASV

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2025, la valeur de service du point dans le régime ASV est fixée à 11,71 €.

Quel est le montant de la majoration pour enfants ?

Les médecins retraités peuvent bénéficier d’une majoration de leur pension s’ils ont eu ou élevé au moins trois enfants. Cette majoration s’applique aux trois régimes de retraite obligatoires gérés par la CARMF : base, complémentaire et ASV.

Conditions d’attribution

La majoration est accordée :

• Pour les enfants nés ou adoptés,
• Ou pour les enfants élevés pendant au moins 9 ans avant leur 16ᵉ anniversaire, à condition qu’ils aient été à la charge effective du médecin ou de son conjoint.

Sont donc également éligibles les enfants du conjoint, enfants recueillis, ou enfants élevés sans lien biologique ou légal, si les conditions de durée et de charge sont remplies.

Montant de la majoration

• La majoration est de 10 % du montant de la pension de retraite servie au titre :
  • du régime de base,
  • du régime complémentaire,
  • et du régime ASV.

Elle est définitive, même si la situation familiale du retraité évolue par la suite.

Comment améliorer le montant de sa retraite en tant que médecin ?

Il est possible d’agir concrètement pour augmenter le montant de sa future pension en tant que médecin libéral. Différentes stratégies existent : poursuivre une activité après la liquidation des droits, racheter des trimestres pour éviter la décote, ou acquérir des points supplémentaires dans les régimes complémentaires.

Cumuler retraite et revenu d’activité libérale

Le cumul retraite et activité libérale permet à un médecin libéral de poursuivre ou reprendre une activité tout en percevant ses pensions de retraite. Il existe deux formules : le cumul intégral et le cumul plafonné.

• Le cumul retraite activité libérale intégral : le cumul est sans plafond de revenus si le médecin :
  • a atteint l’âge légal de départ à la retraite,
  • a tous ses trimestres pour le taux plein (ou a 67 ans),
  • et a liquidé tous ses régimes de retraite, en France et à l’étranger.

• Le cumul retraite activité libérale plafonné : si ces conditions ne sont pas réunies, les revenus libéraux sont limités à 47 100 € en 2025 (1 PASS), proratisés si l’activité débute en cours d’année. Certains revenus, comme la permanence des soins ou des activités consultatives, échappent à ce plafond.

Dans le cadre d’un cumul retraite activité libérale intégral, le médecin libéral peut continuer à acquérir des droits à la retraite uniquement dans le régime de base, dans la limite de 5 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). Ces droits peuvent faire l’objet d’une seconde liquidation, sur demande, avec effet au premier jour du trimestre suivant. En revanche, aucun droit supplémentaire n’est ouvert dans les régimes complémentaire et ASV, même en cas de poursuite d’activité.

Tous les détails dans notre article : Le cumul emploi retraite du médecin libéral

Racheter de trimestres dans le régime de base

Le rachat de trimestres permet d’anticiper son départ en retraite sans subir de décote. Il peut être utile si vous ne disposez pas du nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein. Chaque trimestre manquant entraîne une décote de 1,25 %, dans la limite de 20 trimestres. Le rachat peut ainsi vous permettre de réduire ou supprimer cette décote.

Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres au titre de votre retraite de base. Ce rachat est possible pour les années d’études supérieures, à condition d’avoir été affilié à un régime de retraite des professions libérales (comme la CARMF) après l’obtention de votre diplôme, ou pour les années au cours desquelles vous avez acquis moins de 4 trimestres.

Le coût d’un rachat de trimestres dépend de votre âge au moment de la demande, de la moyenne de vos revenus professionnels (salariés et non salariés) sur les trois dernières années, et de l’option choisie. L’option 1 permet de racheter uniquement des trimestres d’assurance, ce qui réduit la décote appliquée à votre pension. L’option 2, plus coûteuse, permet de racheter à la fois des trimestres et des points, ce qui réduit la décote tout en augmentant le montant de la retraite versée.

Pour en savoir plus, consultez notre page dédiée : Comment racheter des trimestres dans le régime des professions libérales en 2025 ?

Racheter des points dans le régime complémentaire

Le régime complémentaire de la CARMF permet aux médecins libéraux de racheter ou d’acheter des points afin d’augmenter le montant de leur future pension. Ces démarches sont possibles entre 45 ans et l’âge du départ à la retraite.

Quatre situations ouvrent droit au rachat de points : service national (nombre de trimestres civils), maternité (3 trimestres par enfant), prise en charge d’un enfant handicapé (1 trimestre tous les 3 ans, dans la limite de 3 par enfant), et les deux premières années d’affiliation dispensées de cotisations (pour les médecins affiliés après le 1er janvier 1996 avant 40 ans). Le coût d’un point en 2025 est fixé à 1 681,50 €.

En cas de carrière incomplète, il est aussi possible d’acheter des points lorsque vous ne totalisez pas 4 points en moyenne par année d’affiliation. Le coût en 2025 s’élève à 2 307,90 € par point.

La retraite des médecins libéraux repose sur trois régimes obligatoires – base, complémentaire et ASV – chacun avec ses propres règles de calcul et de majoration. L’âge de départ, le nombre de trimestres requis pour le taux plein, les possibilités de surcote ou de décote sont autant de paramètres à maîtriser pour optimiser sa pension.

Pour aller plus loin
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