Comment fonctionne la retraite des médecins libéraux à la CARMF en 2025 ?

La CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France) assure la gestion des retraites obligatoires des médecins libéraux. Cet organisme couvre plusieurs aspects de la protection sociale des praticiens : versement des pensions, couverture en cas d’invalidité ou de décès, et gestion des cotisations tout au long de la carrière.
Mais comment fonctionne ce système ? Quels sont les différents régimes auxquels les médecins cotisent ? À quel âge peuvent-ils partir à la retraite, et combien peuvent-ils espérer percevoir ? Quelles possibilités existent pour améliorer leur pension ou la transmettre à leur conjoint ? Cet article fait le point sur l’ensemble des règles applicables à la retraite des médecins libéraux affiliés à la CARMF en 2025.

Qu’est-ce que la CARMF et quels régimes gère-t-elle ?

La CARMF (Caisse autonome de retraite des médecins de France) est l’organisme en charge de la retraite des médecins libéraux exerçant en France. Elle gère non seulement le versement des pensions une fois la retraite liquidée, mais aussi la collecte des cotisations durant la carrière active. Par ailleurs, elle couvre certains risques liés à l’invalidité ou au décès.

Le système de retraite piloté par la CARMF repose sur plusieurs régimes obligatoires, chacun ayant ses propres règles de cotisation, de calcul et de versement des prestations :

• Le régime de base : aligné sur le régime général, il fonctionne selon un système de retraite par points. Il est administré au niveau national par la CNAVPL, mais géré opérationnellement par la CARMF.
• Le régime complémentaire : spécifique aux médecins libéraux, il permet d’acquérir des points supplémentaires qui viennent majorer la pension de base.
• Le régime ASV (Avantage Social Vieillesse) : destiné aux médecins conventionnés, ce régime est cofinancé par l’Assurance Maladie et permet de percevoir une pension complémentaire additionnelle.
• Le régime invalidité-décès : il offre une protection financière en cas d’incapacité prolongée ou de décès, avec des prestations versées au médecin ou à ses ayants droit.

Chaque médecin libéral cotise obligatoirement à l’ensemble de ces régimes tout au long de sa carrière. Le montant total de la pension perçue à la retraite dépend donc directement du cumul des droits acquis dans chacun de ces régimes.

À quel âge peut-on partir à la retraite avec la CARMF en 2025 ?

À quel âge peut-on liquider la retraite de base libérale ?

Âge légal de départ

L’âge minimum pour liquider sa retraite de base à la CARMF est aligné sur celui du régime général.

Depuis la réforme du 1er septembre 2023, l’âge légal de départ passe progressivement de 62 à 64 ans, à raison de 3 mois supplémentaires par génération. Cette évolution concerne les assurés nés à partir du 1er septembre 1961 et s’applique pleinement aux générations nées dès 1968.

Retraite à taux plein

Pour bénéficier d’une pension sans décote, il faut avoir validé un certain nombre de trimestres :

• Générations 1961–1964 : entre 168 et 171 trimestres
• Générations à partir de 1965 : 172 trimestres requis

À défaut, une retraite à taux plein automatique est accordée dès 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés.

Décote (minoration)

En cas de départ avant 67 ans sans les trimestres requis, une décote de 1,25 % par trimestre manquant s’applique, dans la limite de 20 trimestres (soit 25 % max). Elle est définitive et ne concerne que le régime de base.

Surcote (majoration)

À l’inverse, si le médecin continue à exercer après l’âge légal tout en ayant le nombre de trimestres requis, une surcote définitive est appliquée :

• 0,75 % par trimestre avant le 1er septembre 2023
• 1,25 % par trimestre après cette date

Une année d’activité en plus peut ainsi augmenter la retraite de 5 %.

À quel âge peut-on liquider les retraites complémentaire et ASV ?

Les régimes complémentaire et ASV de la CARMF suivent les mêmes bornes d’âge que le régime de base :

• 62 ans pour les générations nées entre 1955 et 1960
• Progressivement relevé à 64 ans pour celles nées à partir de 1961

Majoration en cas de départ différé

Si la liquidation est retardée, une majoration définitive est appliquée :

• Avant 65 ans : +1,25 % par trimestre supplémentaire (5 % par an)
• Entre 65 et 70 ans : +0,75 % par trimestre (3 % par an)

Cette surcote s’ajoute au montant annuel des pensions complémentaire et ASV.

Découvrez les conditions d’âge de départ en retraite en détail pour les médecins libéraux en 2025

Comment est calculée la pension de retraite CARMF ?

Le calcul de la retraite dans le régime de base

Le régime de base de la CARMF fonctionne selon un système de retraite par points. Chaque année, les cotisations versées permettent d’acquérir des points, qui seront convertis en pension au moment de la liquidation.

Calcul de la pension

La formule appliquée est la suivante :
Nombre total de points acquis × valeur de service du point

• Valeur de service du point 2025 : 0,6540 €

Le calcul de la retraite dans le régime complémentaire

Ce régime, propre aux médecins libéraux, est obligatoire et représente souvent une part importante de la retraite globale.

Fonctionnement

• Les cotisations sont forfaitaires, selon une grille définie par classes de revenus,
• Ces cotisations donnent droit à un nombre de points retraite chaque année.

Calcul de la pension

Comme pour le régime de base :
Nombre de points × valeur de service du point

• Valeur de service du point en 2025 : 76,15 €

Bon à savoir

• Une carrière longue ou des cotisations régulières sur une base élevée permettent d’acquérir davantage de points.
• Il existe toutefois un plafond au nombre de points attribuables, ce qui limite la progression de la pension au-delà d’un certain niveau de revenus.

Le calcul de la retraite dans le régime ASV (Avantage Social Vieillesse)

Le régime ASV est un régime complémentaire obligatoire destiné aux médecins conventionnés (secteur 1 ou secteur 2 avec option de coordination).

Particularités

• Il est cofinancé : une partie des cotisations est prise en charge par l’Assurance Maladie, l’autre par le médecin lui-même.
• Il est réservé aux médecins affiliés au secteur conventionné.

Calcul de la pension

Le régime ASV fonctionne lui aussi par points :
Nombre de points acquis × valeur de service du point ASV

• Valeur de service du point en 2025 : 11,71 €

Peut-on racheter des trimestres à la CARMF ?

Oui, la CARMF autorise, sous certaines conditions, le rachat de périodes non cotisées afin d’augmenter sa future pension de retraite. Ce dispositif est particulièrement utile pour les médecins souhaitant combler des années incomplètes ou valoriser leurs années d’études.

Quelles périodes peut-on racheter ?

Deux types de rachats sont possibles, uniquement pour le régime de base :

• Années d’études supérieures : jusqu’à 12 trimestres (3 années) peuvent être rachetés pour la période universitaire.
• Années civiles incomplètes : si une année n’a pas permis de valider les 4 trimestres requis, il est possible de racheter les trimestres manquants.

Ces rachats permettent soit d’atteindre plus vite le taux plein, soit d’augmenter le montant de la pension en cas de départ anticipé.

Modalités et démarches

La demande de rachat se fait directement auprès de la CARMF, via un formulaire spécifique à télécharger ou à demander.

Un devis personnalisé est ensuite établi en fonction :

• de l’âge du médecin,
• de son revenu professionnel moyen,
• du type de rachat souhaité : pour la durée d’assurance, le taux, ou les deux.

Le règlement peut être effectué en une fois ou étalé sur plusieurs échéances.

Coût et intérêt d’un rachat

Le coût du rachat augmente avec l’âge, notamment après 50 ans, en raison de la baisse des coefficients de conversion. Il est donc essentiel d’évaluer la rentabilité de l’opération, en tenant compte de l’espérance de vie, de la pension attendue et des avantages fiscaux, puisque les montants rachetés sont déductibles du revenu imposable (dans certaines limites).

Un rachat peut s’avérer avantageux pour anticiper son départ et améliorer sa pension.

Informez-vous sur les conditions et démarches pour racheter des trimestres en 2025.

Quel est le montant de la majoration pour enfants à la CARMF ?

Les médecins retraités peuvent bénéficier d’une majoration de pension de 10 % s’ils ont eu ou élevé au moins trois enfants. Cette majoration s’applique aux trois régimes de retraite obligatoires gérés par la CARMF : base, complémentaire et ASV.

Quelles sont les conditions ?

La majoration est accordée dans les cas suivants :

• Pour les enfants biologiques ou adoptés,
• Pour les enfants élevés au moins 9 ans avant leur 16ᵉ anniversaire, à condition qu’ils aient été à la charge effective du médecin ou de son conjoint.

Cela inclut les enfants du conjoint, enfants recueillis ou élevés sans lien légal, dès lors que les conditions de durée et de charge sont respectées.

Montant et application

Le taux de majoration est de 10 % pour chacun des trois régimes (de base, complémentaire et ASV). Ce supplément est attribué de manière définitive, même si la situation familiale du médecin évolue après son départ à la retraite.

Le conjoint peut-il bénéficier d’une pension de réversion CARMF ?

En cas de décès d’un médecin libéral affilié à la CARMF, le conjoint survivant — ou l’ex-conjoint non remarié — peut prétendre à une pension de réversion. Celle-ci est versée sous certaines conditions, variables selon les trois régimes obligatoires : le régime de base, le régime complémentaire et le régime ASV.

Âge minimum requis

• Régime de base : le bénéficiaire doit être âgé d’au moins 55 ans.
• Régimes complémentaire et ASV : aucun âge minimum n’est requis dans certains cas particuliers (invalidité, enfant à charge). En l’absence de ces situations, l’âge minimum applicable est de 62 ans.

Conditions de ressources

• Régime de base uniquement : la pension de réversion est soumise à un plafond de ressources. En 2025, ce plafond est fixé à 24 232 € par an pour une personne seule et à 38 771 € pour un couple.
• Régimes complémentaire et ASV : aucun critère de ressources n’est appliqué, ce qui permet une attribution sans condition de revenu.

Montants servis selon les régimes

• Régime de base : la pension de réversion s’élève à 54 % de la retraite que percevait ou aurait perçue le médecin décédé.
• Régime complémentaire : le taux de réversion est de 60 %, sans condition de ressources.
• Régime ASV : la pension correspond également à 60 % des droits acquis.

En cas de pluralité de conjoints (notamment en cas de divorce), la pension de réversion est répartie entre les ayants droit au prorata de la durée de chaque mariage.

Démarches à accomplir

La demande de pension de réversion peut être effectuée en ligne via le portail www.info-retraite.fr ou directement auprès de la CARMF par courrier. Il convient de fournir les justificatifs nécessaires (acte de décès, livret de famille, justificatifs de ressources, etc.). La date de prise d’effet dépend de la date de dépôt de la demande et peut, dans certains cas, être rétroactive dans la limite d’un an.

En savoir plus : conjoint de médecin libéral : comment bénéficier de la pension de réversion CARMF en 2025 ?

Le cumul emploi retraite est-il possible à la CARMF ?

Le cumul emploi retraite permet à un médecin libéral retraité de continuer à exercer une activité libérale tout en percevant sa pension de retraite. Ce dispositif, encadré par la CARMF, se décline en deux formes : le cumul intégral et le cumul plafonné.

Le cumul emploi retraite intégral

Le médecin peut cumuler sans aucune limite de revenus s’il respecte trois conditions :

• avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite,
• justifier du nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein (ou avoir atteint 67 ans pour le taux plein automatique),
• avoir liquidé l’ensemble de ses retraites obligatoires (base et complémentaire), y compris celles des autres régimes, en France comme à l’étranger.

Ce cumul intégral permet de percevoir l’intégralité de ses pensions CARMF tout en reprenant une activité médicale libérale, sans plafond de revenus.

Le cumul emploi retraite plafonné

Si l’une de ces conditions n’est pas remplie, le cumul est possible mais dans la limite d’un plafond annuel de revenus. En 2025, ce plafond est fixé à 47 100 € (soit 1 PASS). Si l’activité libérale ne couvre qu’une partie de l’année, ce plafond est réduit au prorata.

Certaines activités sont exclues du plafond, comme la permanence des soins, ainsi que les activités juridictionnelles, scientifiques, artistiques ou consultatives, sous conditions.

Peut-on continuer à acquérir des droits ?

Régime de base : En cas de cumul intégral uniquement, le médecin peut continuer à cotiser et acquérir de nouveaux droits dans le régime de base. Ces droits supplémentaires sont toutefois plafonnés à 5 % du PASS, soit environ 2 355 € en 2025. Une seconde liquidation est possible pour percevoir ces nouveaux droits, sur demande, à partir du premier jour du trimestre civil suivant la demande. Après cette seconde liquidation, plus aucun droit ne peut être acquis.

Régimes complémentaire et ASV : Les cotisations versées dans ces régimes, même en cas de reprise d’activité, n’ouvrent plus de droits supplémentaires. Elles sont donc dues sans contrepartie en termes de pension.

A lire : Le cumul emploi retraite du médecin libéral affilié à la CARMF

Quel est le montant moyen de la retraite CARMF en 2025 ?

En mars 2025, le montant moyen d’une pension de retraite versée par la CARMF (avant prélèvements sociaux et impôt sur le revenu) s’élève à 2 966 € bruts par mois, répartis entre les trois régimes obligatoires :

• Régime de base : environ 667 € bruts mensuels
• Régime complémentaire : environ 1 339 € bruts mensuels
• Régime ASV (Avantage Social Vieillesse) : environ 960 € bruts mensuels

Ces montants varient en fonction de plusieurs critères : durée de cotisation, revenus professionnels, statut conventionné ou non, ainsi que le parcours de carrière individuel. La pension réelle peut différer d’un affilié à l’autre.

Un médecin ayant exercé à la fois en libéral et en tant que salarié perçoit une retraite issue de plusieurs régimes obligatoires. Le montant global dépend du cumul des pensions versées par ces différents régimes.

• Régime général (CNAV) : si le médecin a travaillé comme salarié hospitalier, universitaire ou praticien attaché, il a cotisé au régime général qui verse une pension de base.
• IRCANTEC : les médecins ayant exercé comme contractuels ou en activité mixte (libérale et hospitalière sans titularisation) relèvent également de l’IRCANTEC, qui assure une retraite complémentaire.

Les périodes d’externat et d’internat sont prises en compte pour la retraite dès lors qu’elles ont été rémunérées et ont donné lieu à des cotisations sociales. Elles permettent ainsi d’acquérir des droits dans deux régimes : la CNAV pour la retraite de base, et l’IRCANTEC pour la retraite complémentaire, applicable aux contractuels de la fonction publique.

Quel est le nombre de médecins cotisants et retraités à la CARMF en 2025 ?

Au 1er janvier 2025, la CARMF recensait :

• 124 796 médecins cotisants, incluant ceux en cumul emploi retraite, avec un âge moyen de 51,8 ans.
• 94 826 médecins retraités, également en partie actifs via le cumul, avec un âge moyen de 75,2 ans.

Ces chiffres soulignent l’importance croissante des retraités dans le système, ainsi que la tendance à prolonger l’activité professionnelle dans le cadre du cumul emploi retraite.

Le système de retraite géré par la CARMF repose sur une organisation complexe, articulée autour de plusieurs régimes obligatoires : base, complémentaire, ASV. Chacun joue un rôle spécifique dans la constitution de la pension des médecins libéraux. L’âge de départ, le montant de la retraite, les options de rachat de trimestres ou de cumul emploi retraite ainsi que les droits du conjoint en cas de décès, dépendent de règles précises qu’il est essentiel de bien comprendre.

Vous souhaitez connaître vos droits, estimer votre future pension ou être accompagné pour liquider votre retraite dans les meilleures conditions ?
Découvrez notre offre d’accompagnement retraite pour les médecins libéraux : bilan retraite personnalisé et assistance à la liquidation.