La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) : comment préserver vos droits à la retraite en expatriation

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) permet aux expatriés de maintenir un lien direct avec la Sécurité sociale française et de préserver leurs droits, notamment pour la retraite. Cet article explique le rôle de la CFE, ses différents types d’assurance, l’intérêt de cotiser pendant une expatriation, les conditions d’adhésion, les modalités de calcul des cotisations, ainsi que son articulation avec les conventions bilatérales et l’Agirc-Arrco international. Il présente enfin les avantages et limites du dispositif et détaille les démarches d’adhésion.

Qu’est-ce que la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ?

La CFE, un lien entre les expatriés et la Sécurité sociale française

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) est un organisme de Sécurité sociale de droit privé chargé d’une mission de service public.
Elle permet aux Français qui s’expatrient de continuer à bénéficier du système de protection sociale français, en maintenant un lien direct avec les régimes nationaux de santé, d’accidents du travail et de retraite.

La CFE agit comme intermédiaire entre l’assuré et la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) :

• les cotisations versées à la CFE au titre de l’assurance vieillesse sont reversées à la CNAV,
• les trimestres d’assurance et les revenus sont validés et reportés sur le relevé de carrière de l’assuré,
• le compte individuel retraite est mis à jour chaque année comme s’il s’agissait d’une activité exercée en France.

Ce mécanisme garantit la continuité des droits à la retraite, même en cas de longue expatriation.

Une mission étendue : santé, accidents du travail et retraite

La CFE propose 3 types d’assurances volontaires, que l’expatrié peut souscrire séparément ou conjointement selon ses besoins :

• Assurance maladie-maternité-invalidité : elle permet le remboursement des soins à l’étranger et en France dans des conditions proches de celles de la Sécurité sociale.
• Assurance accidents du travail et maladies professionnelles : elle couvre les risques professionnels survenus à l’étranger.
• Assurance vieillesse volontaire (retraite) : elle permet de cotiser pour la retraite de base française pendant la période d’expatriation, dans la limite des revenus déclarés.

Bon à savoir : l’adhésion à la CFE ne dispense pas des cotisations locales obligatoires dans le pays d’expatriation.

Pourquoi cotiser à la CFE pendant une expatriation ?

Maintenir un lien avec le régime français

Souscrire à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) permet à tout expatrié — salarié ou travailleur indépendant — de rester affilié au système français de retraite de base. Le relevé de carrière est mis à jour chaque année, comme si l’activité était exercée en France.

Ce lien administratif et comptable avec la Sécurité sociale française permet de :

• Valider des trimestres comme s’i l’expatrié n’avait jamais quitté le territoire français (4 trimestres cotisés par an)
• Garantir la prise en compte des salaires perçus à l’étranger dans le calcul du revenu annuel moyen (RAM), dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), au même titre qu’une activité exercée en France.
• Simplifier la liquidation future des droits en regroupant toutes les périodes d’activité sous un même régime de référence.

Éviter les “trous de carrière” dans la retraite de base

Une expatriation dans un pays non conventionné avec la France peut entraîner une période sans cotisation reconnue par la CNAV. Ces “trous” dans le relevé de carrière peuvent avoir plusieurs conséquences :

• Réduction du nombre de trimestres validés, allongeant la durée nécessaire pour atteindre le taux plein ;
• Baisse du montant de la pension, puisque le calcul du RAM ne prend en compte que les 25 meilleures années validées ;
• Décalage possible de l’âge de départ sans décote.

En cotisant à la CFE, l’expatrié évite cette perte de droits.

Comment la CFE fonctionne-t-elle pour la retraite ?

Les conditions d’adhésion à la CFE pour la retraite

L’adhésion à l’assurance vieillesse volontaire de la CFE est facultative, mais encadrée par plusieurs conditions fixées par le Code de la Sécurité sociale. Elle est ouverte à 2 grandes catégories de personnes :

• Les salariés expatriés relevant auparavant d’un régime obligatoire français d’assurance maladie pendant au moins 5 ans, même de manière discontinue ;
• Les anciens assurés ayant cotisé au régime vieillesse obligatoire pendant au moins 6 mois avant leur départ, à condition que la demande d’adhésion soit faite dans les 6 mois suivant la fin de l’affiliation en France.

L’expatrié peut choisir de cotiser uniquement pour la retraite, ou de combiner cette couverture avec l’assurance maladie-maternité ou la garantie accidents du travail.

Calcul des cotisations et validation des trimestres

Les cotisations sont calculées sur la base de revenus bruts dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), soit 47 100 € en 2025.

Les trimestres validés suivent les mêmes règles que dans le régime général : un trimestre est validé lorsque la cotisation correspond à 150 fois le SMIC horaire avec un maximum de 4 trimestres par an (en 2025 un revenu brut de 7.128 €€ annuel permet de valider 4 trimestres).

Barème des cotisations retraite CFE et revenus de référence en 2025 :

Catégorie	1ère	2ème	3ème
Base de calcul de la cotisation	47 100 €	35 325 €	23 550 €
Montant trimestriel	2 103 €	1 578 €	1 053 €
Montant annuel	8 412 €	6 312 €	4 212€

À noter : la CFE ne permet pas le rachat rétroactif de trimestres non cotisés. Pour combler d’éventuelles périodes passées, il faut s’adresser directement à la CNAV et racheter les trimestres.

Coordination avec les conventions bilatérales de Sécurité sociale

L’adhésion à la CFE est particulièrement utile dans les pays sans convention bilatérale avec la France, où les périodes travaillées ne peuvent pas être prises en compte pour la retraite française (Australie, Chine, Colombie..).

En revanche, dans les pays conventionnés (Canada, Maroc, Japon, États-Unis, Tunisie, etc.), les droits sont coordonnés grâce aux accords de Sécurité sociale :

• les périodes d’assurance accomplies dans chaque pays sont additionnées pour atteindre le taux plein (principe de totalisation) ;
• chaque État verse une pension au prorata des périodes cotisées sur son territoire (principe de proratisation) ;
• La CFE peut rester utile pour compléter une couverture insuffisante. Les conventions bilatérales ne permettent que la validation de trimestres sans prise en compte de revenus, ce qui n’alimente donc pas le revenu annuel moyen utilisé pour le calcul de la retraite française.

Pour consulter la liste des accords internationaux de sécurité sociale signés par la France au 1ᵉʳ janvier 2025, voir notre article : Comment sont calculés les droits à la retraite des salariés expatriés ?

CFE ou convention de sécurité sociale : que choisir ?

Quand privilégier la CFE ?

Souscrire à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) est particulièrement recommandé dans plusieurs situations où la protection du régime français ne s’applique plus automatiquement. La CFE s’impose comme la meilleure option :

• En l’absence de convention bilatérale de Sécurité sociale entre la France et le pays d’expatriation ;
• si l’expatriation s’inscrit dans un parcours professionnel international comportant des séjours successifs dans plusieurs pays liés à la France par des conventions de sécurité sociale différentes, le principe de non-cumul des conventions s’applique : une seule convention, la plus favorable à l’assuré, sera retenue par la caisse de retraite française pour le calcul des droits.
• lorsque l’assuré souhaite maintenir une cohérence de cotisation et un suivi unique de ses droits auprès de la CNAV.

Quand la convention bilatérale suffit

Dans de nombreux cas, une convention de Sécurité sociale entre la France et le pays d’accueil permet déjà de maintenir les droits à la retraite de base, sans adhésion à la CFE. Ces accords bilatéraux (ou européens) garantissent la prise en compte des trimestres cotisés dans les deux pays.

Les pays sans convention de Sécurité sociale

De nombreux territoires — Chine, Émirats arabes unis, Qatar, Singapour, Hong Kong, Australie — n’ont aucune convention de Sécurité sociale avec la France. Dans ces pays, les années travaillées ne donnent aucun droit à la retraite française, sauf si l’assuré cotise volontairement à la CFE.

Dans ce cas, ne pas adhérer à la CFE revient à interrompre son historique de cotisations, ce qui réduit le nombre total de trimestres et peut retarder l’accès à la retraite à taux plein.

En résumé :

Situation	Recommandation
Pays conventionné (ex. : Canada, Maroc, États-Unis, Japon)	La convention couvre la retraite de base ; la CFE n’est utile qu’en complément santé ou pour conforter le niveau de pension.
Pays non conventionné (ex. : Chine, Dubaï, Qatar, Singapour)	La CFE est indispensable pour valider ses trimestres et préserver le taux plein.
Parcours international multi-pays	Combiner convention et CFE permet de garantir une continuité complète et une meilleure lisibilité des droits.

Comment adhérer et quelles démarches effectuer ?

Une inscription simple et en ligne

L’adhésion à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) se fait aujourd’hui très facilement en ligne, via le site officiel www.cfe.fr. L’expatrié peut souscrire avant son départ ou après son installation à l’étranger, en quelques étapes seulement :

1. Créer un compte personnel sur le portail de la CFE pour déposer la demande d’adhésion.
2. Remplir le bulletin d’adhésion en ligne en précisant les garanties souhaitées (santé, accidents du travail, retraite ou les trois).
3. Joindre les pièces justificatives nécessaires :
4. Choisir le mode de paiement : virement, prélèvement SEPA ou carte bancaire.

Une fois le dossier complet, la CFE confirme l’adhésion par e-mail. L’assuré accède ensuite à son espace personnel sécurisé, où sont disponibles ses appels de cotisations et attestations.

Des options santé, accidents du travail et retraite combinables

La CFE offre une grande souplesse : chaque expatrié peut choisir les garanties adaptées à sa situation.

• Santé – maladie, maternité, invalidité : pour continuer à bénéficier du remboursement des soins à l’étranger et en France, selon les tarifs de la Sécurité sociale.
• Accidents du travail / maladies professionnelles : pour être protégé en cas d’accident survenu dans le cadre de l’activité professionnelle à l’étranger.
• Retraite (assurance vieillesse volontaire) : pour maintenir la validation de ses trimestres et le calcul du revenu annuel moyen (RAM) comme en France.

Bon à savoir : les cotisations versées à la CFE sont déductibles du revenu imposable dans le cadre des cotisations sociales volontaires (sous certaines conditions fiscales).

CFE ou affiliation complémentaire Agirc-Arrco : quelles différences ?

Deux régimes distincts mais complémentaires

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) et l’Agirc-Arrco International (gérée par Malakoff Humanis) interviennent sur deux niveaux différents du système de retraite.

Régime	Nature	Objectif	Organisme gestionnaire
CFE	Retraite de base (régime général)	Valider des trimestres CNAV et des revenus, préserver le taux plein	CNAV via la CFE
Agirc-Arrco International	Retraite complémentaire des salariés	Acquérir des points de retraite complémentaire	Malakoff Humanis International

Ces deux cotisations peuvent être cumulées pour garantir une protection équivalente à celle d’un salarié en France.

Pourquoi la CFE ne couvre-t-elle pas la retraite complémentaire ?

La CFE gère uniquement le régime de base de la Sécurité sociale. Elle reverse les cotisations à la CNAV, mais ne perçoit pas de cotisations ni ne convertit de points Agirc-Arrco.

Pour pallier cette absence, les expatriés peuvent adhérer volontairement à un régime complémentaire international géré Malakoff Humanis International Agirc-Arrco, Ce dispositif permet de maintenir les droits complémentaires et de continuer à cumuler des points, sur la base du salaire brut déclaré à l’étranger.

Comment fonctionne la cotisation Agirc-Arrco International ?

L’affiliation volontaire Agirc-Arrco repose sur le même principe que pour les salariés en France :

• les cotisations sont calculées sur la rémunération brute dans la limite de 8 PASS (soit environ 376 800 € en 2025) ;
• elles sont versées trimestriellement à Malakoff Humanis International,
• les points de retraite complémentaire sont ensuite crédités sur le compte individuel Agirc-Arrco de l’assuré.

L’adhésion est possible à titre individuel ou via un contrat collectif conclu par l’employeur français.
Les droits acquis sont ensuite pris en compte lors de la liquidation de la retraite complémentaire, au même titre que les points acquis en France.

Bon à savoir : l’adhésion Agirc-Arrco International est ouverte à tout salarié ayant déjà cotisé au régime Agirc-Arrco pendant au moins six mois ou cotisant à la CFE pour la retraite de base.

Simulation des cotisations Agirc-Arrco 2025 – Salaires 50 000 €, 100 000 €, 150 000 €

Salaire annuel	50 000 €	100 000 €	150 000 €
Total cotisations annuelles	5 629 €	17 979 €	30 329 €
Cotisation mensuelle moyenne	469 €	1 498 €	2 527 €

Quels sont les avantages et limites de la CFE pour la retraite ?

Des avantages majeurs pour la continuité des droits

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) offre une solution unique pour garantir la continuité de la carrière retraite pendant une expatriation et rester affilié au régime général français, Les avantages les plus importants sont :

• Continuité des droits CNAV : les trimestres cotisés via la CFE et les revenus sont directement intégrés au relevé de carrière, sans rupture de période.
• Simplicité de gestion : un seul interlocuteur pour l’ensemble des démarches santé et retraite, avec un espace personnel en ligne et des cotisations centralisées.
• Reconnaissance officielle : la CFE agit pour le compte de la CNAV, ce qui garantit la validité des trimestres au moment de la liquidation et leur inscription sur le relevé de carrière sans démarche particulière.
• Souplesse : possibilité de choisir la base de cotisation selon son niveau de revenu ou son budget.
• Protection globale : la CFE peut regrouper assurance santé, accidents du travail et retraite dans un même contrat.

Des limites à connaître avant d’adhérer

La CFE présente toutefois certaines contraintes qu’il convient d’évaluer avant de s’engager :

• Un coût non négligeable : la cotisation retraite CFE est proportionnelle aux revenus déclarés, dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS).
• Un plafonnement des revenus pris en compte : seuls les salaires jusqu’à 1 PASS (47 100 € en 2025) sont considérés pour la retraite de base. Les rémunérations supérieures ne génèrent pas de droits supplémentaires.
• Pas de rachat rétroactif possible : la CFE ne permet pas de régulariser les années passées. Les cotisations doivent être versées en temps réel, sans effet rétroactif.
• Aucune couverture complémentaire : la CFE ne gère que la retraite de base. Pour la retraite complémentaire, il faut cotiser séparément via l’Agirc-Arrco International (Malakoff Humanis).

En résumé : La CFE permet de préserver la continuité des droits à la retraite pendant une expatriation en validant les trimestres et les revenus comme si l’activité était exercée en France. Elle apporte une solution fiable dans les pays sans convention bilatérale ou dans les parcours internationaux complexes, où elle évite les interruptions de carrière et facilite la future liquidation. Combinée, si besoin, à une affiliation complémentaire Agirc-Arrco, elle constitue un moyen efficace pour sécuriser son historique de cotisations et maintenir ses droits à la retraite tout au long de la mobilité à l’étranger.

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